ASPECTOS BSICOS DEL CONTRATO (ABC) DE SEGUROS

Vicepresidencia Jurdica

Plan de Trabajo

Definicin

Caractersticas

Clasificacin Moderna

Elementos Esenciales

Obligaciones derivadas del Contrato de Seguro

Modalidades de Aseguramiento

El Siniestro

Causales de Prdida Parcial o Total de la Indemnizacin

Nulidad Relativa e Ineficacia

El Valor Asegurado

El Deducible

El Coaseguro, el Reaseguro y la Coexistencia de Seguros

La Subrogacin

La Prescripcin

La Terminacin del Contrato de Seguro

Definicin

Asegurador Tomador Traslada Riesgos

Prima

Asume Riesgos

Contrato de Seguro

Indemniza

Buena Fe

Caractersticas del Contrato de Seguro

Consensual

Bilateral

Oneroso Aleatorio

De ejecucin sucesiva

Clasificacin Moderna de los Seguros

Incendio y Lineas Aliadas Hogar

Terrorismo Copropiedades

Terremoto Sustraccin

Equipo Electrnico Todo Riesgo Contratistas

Vehiculos Transporte Terrestre

Vidrios Agricola

Minas y Petroleos Semovientes

Montaje y Rotura de Maquinaria Otros

Casco Flete

Mercancias

AEREO Casco Guerra

Responsabilidad Civil Lucro Cesante

Miscelneos Credito Comercial

Manejo Credito a la Exportacion

Cumplimiento

Hospitalizacin Otros Gastos Medicos

Ciruga

Hospitalizacin y Ciruga

Gastos Mdicos por Hospitalizacin

DESEMPLEO

Ordinario Temporal

Dotal

DE VIDA GRUPO y COLECTIVO Muerte Incapacidad

Muerte Desmembracin

Incapacidad

SOAT

PREVISIONALES Invalidez y Sobrevivencia

RIESGOS PROFESIONALES Accidentes de Trabajo y Enfermedad Profesional

PENSIONES Renta Vitalicia

EDUCATIVO

EXEQUIAS

REALES

ESTRICTAMENTE

INDEMNIZATORIOS

NO NECESARIAMENTE

INDEMNIZATORIOS

DE PERSONAS

CLASIFICACION DE

LOS SEGUROS

DE VIDA INDIVIDUAL

DE ACCIDENTES

DE SALUD

DE ACCIDENTES

TERRESTRE

MARITIMO

PATRIMONIALES

DE DAOS

Elementos Esenciales del Contrato de Seguro

Suceso incierto que no depende de la voluntad del T/A/B.

Hechos ciertos, salvo la muerte, y los fsicamente imposibles, no son asegurables.

Riesgo Asegurable

Danos: relacin econmica existente entre el asegurado y el bien jurdico asegurado

Personas: es la vida o la integridad fsica del asegurado.

Inters Asegurable

Es el valor o precio que cobra el asegurador por asumir los riesgos que le traslada el asegurado

Prima

Promesa del asegurador de pagar hasta el valor asegurado en caso realizacin del riesgo asegurado

Obligacin Condicional del Asegurador

Regla General: No es fuente de enriquecimiento

Excepciones: Algunos seguros de personas.

Carcter Indemnizatorio *

Tomador - Asegurado

Declarar sinceramente el estado del riesgo Mantener el

estado del riesgo y notificar cambios

Evitar la expansin y propagacin del siniestro

Dar aviso de la ocurrencia del siniestro

Cumplir con las garantas

Pagar la Prima

Proveer al Salvamento de las cosas aseguradas

Declarar seguros

coexistentes

Obligaciones Derivadas del Contrato de Seguro

Obligaciones Derivadas del Contrato de Seguro

Aseguradora

Expedicin de

Duplicados Depsito

condicionados ante la

SFC

Deber de Informacin Alcances de la Pliza

Devolver Primas No

Devengadas Pago

Indemnizacin o suma asegurada

Expedir y entregarla

Pliza

Estudio de Riesgo

Subjetivo

Normas de Proteccin

al Consumidor

Modalidades de Aseguramiento

Cubre todo lo que no est excluido

Exclusiones Legales (Catastrficas)

Todo Riesgo Cubre solo lo

que se defina de forma precisa en la pliza.

Que no est excluido, no quiere decir que est cubierto.

Riesgos Nombrados

El Siniestro

Es la realizacin del riesgo asegurado.

Concepto de Evento.

Clusulas de 72 Horas (Ej. Torres Gemelas)

Demostracin de la Ocurrencia y Cuanta del Siniestro

Lmite de la Obligacin del Asegurador

Costos del Proceso

Gastos de Mitigacin y Salvamento

En seguros de RC,

Se entiende ocurrido el siniestro en el momento que acaezca el hecho externo imputable al asegurado (Accidente)

Clusulas Claims Made

Causales de Prdida Parcial o Total del Derecho a la

Indemnizacin

Prdida del Derecho:

Reclamacin Fraudulenta

Mala fe del asegurado o beneficiario

En seguros de vida, beneficiario causa muerte o atenta contra la vida del asegurado.

Reduccin de la Indemnizacin

Incumplimiento de Obligaciones derivadas del siniestro

Perjuicios causados al asegurador

La Nulidad Relativa y la Ineficacia

Declaracin inexacta o reticente

Si no es error inculpable.

Si no se allana o acepta el asegurador.

Si no conoca ni deba conocer estado del riesgo.

Si no hubiera celebrado el contrato o si lo hubiera hecho bajo condiciones ms onerosas.

Incumplimiento de garanta

Art. 1061: Si es anterior a la celebracin.

Sobreseguro

Art. 1091: Si existe intencin de defraudar.

El Valor y/o la Suma Asegurada

Puede ser:

Valor Acordado

No puede hacerse estimacin previa en dinero

Ser estipulado libremente por las partes

Se presume el valor real del inters asegurable (Comercial)

Valor de Reposicin o de Reemplazo

No se tiene en cuenta el demrito por uso

Se indemniza con un bien idntico

Sobreseguro

Valor asegurado es superior al valor real del inters asegurado

Sancin: Nulidad Relativa y Retencin de Prima (Mala Fe)

Infraseguro

Valor asegurado es inferior al valor real del inters asegurado

Regla Proporcional

El Deducible

Participacin del asegurado en la prdida

Garantiza el mantenimiento del inters en la conservacin del riesgo asegurado.

Asegurado soporta una parte de la prdida.

El Coaseguro, el Reaseguro y la Coexistencia de

Seguros

Coexistencia de Seguros

Diversidad de aseguradores

Identidad de asegurado

Identidad de inters asegurado

Identidad del riesgo

Coaseguro

Dos a ms aseguradores

A peticin o con aquiescencia del asegurado

Distribucin del riesgo, libertad de %

Lider y Seguidor

Reaseguro

La Subrogacin

Si el asegurador paga una indemnizacin, podr por ley cobrarle al responsable del siniestro hasta concurrencia del

pago que efectu.

No opera en seguros de personas, pagos comerciales, seguros de cumplimiento, manejo, crdito y de

responsabilidad, o si el causante es familiar del asegurado,

salvo dolo o culpa grave.

Fundamentos:

No impunidad (enriquecimiento) del tercero responsable.

No enriquecimiento del asegurado.

Lmite cuantitativo hasta concurrencia de su importe.

La Prescripcin

En materia de seguros, la ley impone una regla especial respecto a la prescripcin extintiva de las acciones derivas

del contrato de seguro, que podr ser:

Ordinaria: ser de dos aos y empezar a correr desde el momento en que el interesado haya tenido o debido tener conocimiento del

hecho que da base a la accin.

Extraordinaria: ser de cinco aos, correr contra toda clase de personas y empezar a contarse desde el momento en que nace el

respectivo derecho.

Seguro previsional: seguro imprescriptible.

Reglas Especiales en RC

La Terminacin del Contrato de Seguro

Revocacin:

Mutuo Acuerdo

Por iniciativa del asegurador (Aviso 10 das)

Excepciones:

Vida

Cumplimiento

Cauciones Judiciales

SOAT

Por iniciativa del asegurado (en cualquier momento con aviso escrito)

Obligacin de Devolucin Prima No Devengada

Liquidacin de Aseguradora

Incumplimiento de las Obligaciones en cabeza del tomador asegurado

ESTRUCTURA DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA

Vicepresidencia Jurdica

Estructura del Sistema Financiero Colombiano

Sector Financiero

Establecimientos

de Crdito Sector Asegurador

Sociedades de Servicios

financieros

Entidades del mercado de

valores

Bancos. Corporaciones Financieras.

Compaas de Financiamiento.

Cooperativas Financieras.

Compaas Aseguradoras (Generales y de Vida)

Cooperativas de Seguros Entidades Reaseguradoras Corredores de Seguros. Sociedades de Capitalizacin

AFPs Sociedades Fiduciarias.

AGD. Intermediacin Cambiaria..

Sociedades Comisionistas

Bolsas de Valores

P.I. Emisores.

Riesgos que deben Administrar las Aseguradoras

Administradores de pensiones

y cesanta

Administradores de portafolios y fiduciarias

Aseguradoras e intermediarios*

Casas de cambio

Emisores

Entidades pblicas de carcter especial

Intermediarios financieros

Intermediarios mercado valores /

agropecuario

Proveedores de infraestructura

Globales

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Fuente: Superbancaria, Supervalores, Minhacienda, julio de 2005

* Los corredores de seguros y las agencias asimiladas a stos, son los nicos vigilados por la Superfinanciera. Se

han exceptuado de verificar algunos de los riesgos senalados para aseguradoras.

Actividad Aseguradora

De Inters Pblico (Art. 335 CN)

Proteccin de Asegurados y Estabilidad del Sistema Financiero.

Inspeccin, Vigilancia y Control ejercida por la Superintendencia Financiera de Colombia con base al esquema de actividades y productos (no entidades o riesgos). Funciones Jurisdiccionales.

Normas Especiales contenidas en el EOSF (D 663/93) y la Circular Bsica Jurdica (C 007/96), conllevan a las entidades vigiladas a cumplir una serie de requisitos formales que garantizan la solvencia y el cumplimiento de los contratos de seguro celebrados:

Aspectos Societarios (Constitucin, Reuniones, Fusiones, Cesiones y Escisiones)

Prohibicin de Ventas Transfronteriza / Excepciones TMA

Mantenimiento de Niveles Adecuados de Patrimonios

Rgimen de Reservas e Inversiones

GRACIAS

Vicepresidencia Jurdica