PROCESO CREDITICIO

Proceso crediticio

PROCESO CREDITICIO

I. Promoción

II. Integración y solicitud

III. Evaluación y resolución

IV. Otorgamiento

V. Seguimiento y evaluación

Promoción

ETAPA I: PROMOCIÓN

• Se realiza fuera y dentro de la Cooperativa, con el fin depromover y brindar información a socios y prospectos desocios, sobre los productos crediticios y requisitos parasolicitar y obtener un crédito. Deberá basarse en elproyecto de promoción del crédito

ClienteMercado

Objetivo

Promoción externa

Promoción interna

Preanálisis

Integración y Solicitud

ETAPA II: INTEGRACIÓN Y SOLICITUD

• En esta etapa se recibe, analiza, valida e integra ladocumentación requerida del socio y avales, asícomo las garantías reales (en caso de créditos congarantía prendaria o hipotecaria).

Integración de expedientes

Análisis de documentos

Solicitud

Evaluación y resoluciónETAPA III: EVALUACIÓN Y RESOLUCIÓN

• En esta etapa se mide el nivel de riesgo de cadasolicitante, nos permite emitir una resolución respecto acada solicitud (autorización o rechazo) o solicitar elcomplemento de documentación o información que seanecesaria para conocer el perfil de riesgo, con la finalidadde minimizar en la medida de lo posible el riesgo decrédito

ValidaciónCapacidad

de pagoColaterales

Garantías reales

Resolución Autorización

OtorgamientoETAPA IV: OTORGAMIENTO

• Después de haber sido sesionados por el Comité de créditoo su equivalente, los expedientes de créditos seránturnados a mesa de control para verificar que se cumplanlas condiciones con las que se autoriza el crédito, así mismoverificara que se cumplan las políticas y procedimientosestablecidos en el manual para poder autorizar eldesembolso de los créditos o devolverlos a trámite segúncorresponda.

Entrega del crédito

Grabar garantías

Seguros Programar

entrega

Seguimiento y evaluación

ETAPA V: SEGUIMIENTO Y EVALUACIÓN

• Después de otorgado el crédito, el “Ejecutivo decrédito y cobranza” llevara el seguimiento y evaluaciónde la cartera de crédito, que incluye un controlsistemático y periódico de la misma, control yresguardo de pagarés, contratos y demás títulos decrédito con los que se haya documentado la operación.

Resguardo de documentos

Seguimiento al destino

Gestión preventiva y

administrativa

Cobranza extra y judicial

LAS 6C´s DEL CRÉDITO

• En el mundo de los negocios, es fundamental mantener

finanzas sanas, estas se construyen sobre la base de un

adecuado manejo de los recursos y una buena

administración de los ingresos, dentro de este renglón,

es donde la administración de los créditos cobra un valor

principal, por esto es fundamental que todo crédito

garantice ser cobrado y para ello debe de ser

correctamente analizado.

Fortalezas y debilidades del socio

• Los aspectos CUALITATIVOS Y CUANTITATIVOS, son

puntos relevantes en el análisis del crédito, la existencia

de estos aspectos en mayor o menor cantidad nos

determina la fortaleza o debilidad del socio.

Carácter

Capacidad de pago

Capital

Colateral

Como y para que

Contexto social

Las 6C´s del Crédito

Carácter

Es un elemento que identifica la forma de ser de

una persona:

• Principios y valores

• Hábitos y costumbres

• Estilo de vida y ambiciones

• Forma de pensar, sentir y actuar

Es el estilo o conducta de pago del socio

La manera en que responde ante diferentes

eventos o situaciones

• La evaluación del carácter de un cliente debe hacerse a partir de elementos contundentes,

medibles y verificables tales como:

Referencias personales

Referencias comerciales

Capacidad de pago

¿Qué es la capacidad de pago?

Que el socio cuente con los recursos suficientes, después de cubrir todos sus compromisos personales y

familiares, para solventar el monto del crédito autorizado

Capital

• Son los bienes muebles e inmuebles con lo que cuenta un socio para respaldar un crédito

en caso de perder la liquidez o disminuya si capacidad de pago

• Es la capacidad que tiene una persona para realizar inversiones en su negocio

Colateral

Se refiere a los tipos de garantía que la entidad acepta como cobertura de un crédito

Segunda fuente de pago alternativa en caso de

contingencias en la capacidad de pago del deudor

Es importante contar con un colateral porque nos permite

contar con una segunda fuente de pago, ante una

eventual incapacidad de pago y mala actitud del deudor

¿Cómo y para qué?

Es el destino que le dará el cliente a los recursosdesembolsados

Este puede ser para invertir en un negocio o cubrir gastosfamiliares

Capital de trabajo

Pagar pasivos

El destino del crédito puede ser determinante para el éxito o fracaso del negocio

¿Por qué considerar el cómo y paraqué?

Se debe considerar porque:

Si un cliente sobreestima lo que desea hacer, envez de ganar puede perder

Si un cliente subestima lo que va a realizar con elpréstamo, se puede dar un desvió del crédito quecambia los planes razonablemente planteados

Contexto Social

• Riesgos relacionados con el contexto social

Referencias familiares

Referencia de vecinos del

negocio

LAS 6C´s DEL CRÉDITO

CARÁCTER QUERER PAGAR

CAPACIDAD DE PAGO PODER PAGAR

CAPITAL RESPALDO PATRIMONIAL

COLATERAL GARANTIAS

COMO Y PARA QUE DESTINO DEL CRÉDITO

CONTEXTO SOCIAL COMPORTAMIENTO DEL SOCIO

ACTITUDES POSITIVAS EN EL EJECUTIVO

El socio por encima de todo

No hay nada imposible cuando

se quiere

Cumple todo lo que prometas

Solo hay una forma de

satisfacer al socio

Para el socio, tu marcas la diferencia

Fallar en un punto significa fallar en

todo

El juicio sobre la calidad de servicio lo hace el cliente

No cometer el mayor pecado

Por muy bueno que sea un servicio, siempre puede

mejorar

Cuando se trata de satisfacer al cliente,

todos somos un equipo