ACTA DE COMIT DE CREDITO N -9733

???Pgina ??? (???)28/11/2015, 11:19:19Pgina / unidaddescripciondolarest/csolestotal

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ACTA DE COMIT DE CREDITO N -17169

PARTICIPANTE:RICARDO MUOZ HURTADOROBERTO YANCAPALLO VALENCIA

FECHA:26/11/2015

DATOS DEL CLIENTE

Numero Solicitud9009524

Cliente:PAYEHUANCA MAMANI ERLINDA

MONTOS/. 120,000

ProductoA1 PLUS PREFERENTE

Plazo18 m

Tasa1.45%

Estado:OBSERVADO GR AL 26.11.15APROBADO GR AL XX.11.15

Excepciones solicitadas:Tasa,

Excepciones aprobadas:

TITULAR 201511190011667

CONYUGE201511190011683

EMPRESA201511200016629

REPRESENTANTE LEGAL 201511200016683

EMPRESA (VINC)1 201511260009046

EMPRESA (VINC) 2 201511260009010

COMENTARIOS DE:

JN:

GA:

GZ:

OBSERVACIONES DE GR AL 26.11.15

Del Balance y EPyG:

Cmo se sustenta efectivo en caja?(En caso de presentarse efectivo o activos que distorsionen indicadores, se pude adicionar estos en otros activos nocorrientes).

Cliente tenia efectivo de s/. 8,000.00 de los ingresos de laltimasemana y el cobro de los alquileres.

Aumentaron las ventas entre evaluacin anterior y la actual? Explicar motivos.

PenltimaAnteriorActualincremento

Ventas3058033816.7227450-0.19%

costos16465184039764-0.47%

(Actual -anterior) / Anterior

En esta ultima evaluacion, para la determinacion de sus ingresos, se ha considerado y sincerado sus ingresos reales, segun actividad que realiza elcliente conjuntamente con su conyuge, se determina los ingresos del servicio que realiza de reparacion, mantenimiento de equipos de computo, servicio de transporte, alquileres de departamentos y habitaciones, lo cual son administrados por el cliente y suconyuge.

Patrimonio versus Pasivo. Comentar.

Estructura de capitalPASIVO TOTAL

PATRIMONIO

Estructura del capital: 0.00/161,000= 0%Cliente cuenta con autonomia financiera 100% ya que no cuenta con pasivos invertidos directamente en la actividad,por lo que el resultado de endeudamiento es 0%.

Detallar endeudamiento de unidad familiar y empresa

CUADRO DE ENDEUDAMIENTO

EntidadTasaMonto Desembolsado S/.Saldo S/.Monto de Cuota S/PlazoCuotas PagadasDestino del Crdito

SCOTIABANK (cliente)1.6060000259893067.82416CARTA FIANZA

CREDINKA (cliente)2.888000523482950.43615COMPRA DE TERRENO

SCOTIABANK (empresa)6000037787.439942411CAPITAL

F. CONFIANZA (empresa)5000029483.2618043612CARTA FIANZA

scotiabank3500003353953300360024HIPOTECA

60800015116

Utilidad mensual disponible vs antigedad negocio meses vs patrimonio estimados vs patrimonio evaluacin. Reinversin de las utilidades (variacin), en quelas reinvierte.

(A) UTILIDAD NETA:15511

(B) ANTIGEDAD NEGOCIO (meses):36

(C) PATRIMONIO ESTIMADO (A *B):558396

(D) PATRIMONIO SEGN BALANCE:161000

(E) VARIACION: Donde se encuentra reflejado esta diferencia E = (C-D):397396

Esta diferencia noesta reflejado en su EE.FF, porque en aos pasados su Utilidad Neta no era de s/. 15,511, esta utilidad era menor, sin embargo con el pasar de cada ejercicio anual sus utilidades han mejorado en un porcentaje del 25% promedio, su incremento fue progresivamente por la experiencia y demanda que tiene la actividad; cabe mensionar que su patrimonio no esta considerado en un 100% en su balance, cliente cuenta con patrimonio acumulado en propiedades, vehiculos como camioneta, auto personal, inmuebles en la ciudadde Juliaca, inmueble en el Jr. El puerto N 368 lo cual lo alquila, y sus reinveriones refleja en la actividad que realiza.

Destino de los ltimos Prstamos Otorgados por Mb y/u otras entidades.

OperacionesFecha desembolsoMonto(s/.)SaldoPlazo(meses)Cuotas pagadasMonto de CuotaDestino(indicar en que invirti) ser breve

Prstamo actual (MiB)27/11/1475000014114952Capital de trabajo

Prstamo anterior (MiB)11/07/1461000695018163560Compra de terreno

Prstamo Penltimo(MiB)29/11/153006401200Capital de trabajo

ENTIDAD 1(nombre)600002598924163067.8Carta fianza

ENTIDAD 2(nombre)8800029483.2636152950.4Compra de terreno

ENTIDAD 3(nombre)

TOTAL

De lagestin del negocio:

Cliente cuenta con deudas con AFP, ESSALUD, SUNAT; se tiene el riesgo de multas? Como afectara esta eventualidad en los pagos futuros con MiB.

Las deudas en mension, pertenecen a la empresa de transportes Publico Interprov. Psjs andino el cual es una sociedad conformados por varios accionistas, sin embargo estos reportes quien esta encargado directamente es el contador de la empresa y manifiesta que fue cancelado, sin embargo el conyuge del cliente es representante legal de dicha empresa y decisiones de la junta directiva de la empresa, por lo tanto dichas deudas no afecta directamente al cliente ya que no determina la voluntad de pago del cliente, por ser deudas de terceros, sin embargo, cliente es responsable de las deudas quecuenta a nombre del cliente y esto es reflejado en sus pagos puntual.

Cuenta con los permisos y documentos requeridos para su actividad?

Si, cuenta con RUC, contraros de alquiler, documentacion del vehiculo, como soat vigente y tarjeta de circulacion vigente y los documentaciones requeridas para dichas actividades.

Aspectos adicionales:

Cmo es el manejo del negocio?

La gestion de la actividad de servicio, directamente lo administra el cliente, como son los requerimientos, ingresos, gastos,cobranza y con el apoyo de su conyuge, ademas del servicio del transporte lo administra su conyuge sin embargo es considerado una sola caja, para la determinacion de sus ingresos y gastos, ademas de su contador quien ve el tema tramites con impuestos de lasunat y otros.

Otros Ingresos no considerados qu % representa de las ventas?

Cliente cuenta con otros ingresos menores como es el alquiler de la camioneta lo cual trabaja eventualmente, el porcentaje es 12%, tampoco se considera los ingreso de su conyuge como trabajador de la empresa de transportes, lo que representa en un 4%.

Adjuntar FIC y/o RCC de vinculados.

Se adjunta reporte en expediente, verificando que todos los vinculados al cliente, estan 100% en los 6 ultimos meses segn INFOCORP.

Criteriosusados para estimar las ventas(no transcribir lo que est en TOPAZ).

Como se determina la produccin mensual (8400, 3300, 350).

Para la determinacion de sus ingresos por servicio, mantenimiento de equipos de computo, cliente manifiesta un servicio diario a diferentes instituciones publicos y privados, el valor del servicio se costea segn reparacion de equipos de s/. 600 a 700 ns por dia a diferentes instituciones, como la region hospital electro, colegios, municipio, cabinas de internet y publico general, lo cual cuenta con una cartera de clientes fidelizados, con respecto al servicio de alquiler cliente cuenta con los contratos de cada departamento, el servicio de transporte se determina por el numero de asientos por el precio de pasaje, el numero devueltas, con el cambio de aceite, combustible que utiliza.

Sobre qu porcentaje estamos trabajando.

Se ha considerado como otros ingresos un porcentaje de su utilidad disponible de la empresa DATA SERVIG SRL, el cual es representante legal el Sr.Leonidas Payihuanca Mamani, quien sera Aval solidario del cliente por estar vinculado con la empresa el cual administra el cliente, de la utilidad disponible de s/. 18,843.67 el 37%.

En qu escenario estamos evaluando (bajo, medio, alto).

En un escenario Bajo, porque la actividad que realiza es de manera formal, ya que cuenta con todo los documentos necesarios para su funcionamiento, ademas de ser una actividad de poder economico por estar relacionado con la tecnologia actual y moderna, para toda persona, es necesario contar con el servicio que brinda el cliente.

Quienes son sus principales clientes y en qu proporcin compran.

Cliente cuenta con una cartera de clientes fidelizados por el buen servicio que brinda a sus clientes, ademas el valor agregado que brinda es el mantemiento de los equipo los aos de servicio que tiene la actividad,

ESCANEAR

Detallar Inversin Planeada.

Cliente comprara productos como :Computadoras

Realizar bsqueda de RRPP de propiedad de inmueble en garanta, caso de no estar inscrita en RRPP, ficha de no propietario.

Se adjuntaFicha de supervisin ex ante.

Se adjuntaComo se sustenta la experiencia yantigedad de la actividad.

Se adjunta RUC del cliente y por las referencias tomadas al momento de la verificacion in situ, con Gerente de Agencia y Sub Gerente RegionalCliente se encuentra vinculado con empresa la cual tiene un socio. Este socio cules su participacin y que vinculacin tiene.

Cliente si esta vinculado a la empresa, sin embargo su participacion no es considerado en la consitucion de la empresa, quien esta como socios es el sr. Leonidas Payihuanca Mamani hermano del cliente y la srta.Maria Magda Romero Velarde; como se da la vinculacion, en un principio de la constitucion de la empresa figuraba como EIRL, luego fue cambiado por Sociedad, donde el representante legal era el conyuge del cliente el sr. Jacinto Verastegui Velarde, esta persona en el periodo 2003 - 2005, esta vinculado con un cargo publico, donde es obligado a renunciar y por un tema politico, se decide hacer la transferencia de participaciones a sus familaires, sin embargo la empresa sigue siendo duelos el cliente y su conyuge.Se presenta ingresos de empresa pero se considera a persona natural Por qu? Qu consideraciones se estn tomando en cuenta para esta figura? Y sobre que nos respaldamos?

Para esta evaluacion se considera los ingresos como persona natural, sin embargo si se considera un porcentaje de su utilidad disponible de la empresa en otros ingresos porque cliente esta vincualdo directamente con dicha empresa, cabe mensionar que cliente si realiza servicio de reparaciones y mantemiento de equipos de computo con recibos de honorarios, ademas en dicho credito participa el Representante Legal el Sr. Leonidas Payihuanca Mamani y la seorita Maria Magda Romero Velarde no participa, porque no esta en la ciudad pero si cuenta con el conocimiento de la deuda.

Elrepresentante legal cuenta con endeudamiento por ms de s/. 300 mil, como respalda estas obligaciones.

El representante legal cuenta con ingresos como independiente, porque el realiza trabajos de soporte tecnico relacionados a actividades de equipos tecnologicos como interneth, transmisiones por redes de interneth, esta actividad lo realiza conjuntamente con emprsas privadas de lima, sus ingresos son fijos.Cuantos trabajadores cuenta. Detallar plan de pagos.

Cliente cuenta con un trabajador, su remuneracion es de 350.00 y cuenta con un personal de confianza con experiencia y conoceedora del servicio lo cual es pagado por destajo.

ANEXOS (completar)

Alertas TempranasALERTAS TEMPRANASSI - NO

Ms de tres entidadesNO

Crecimiento de Deuda ms de 3veces en los ltimos 9 mesesNO

Calificacin diferente a la normal en los ltimos 9 mesesNO

Edad menor a 29 aosNO

Sin vivienda propiaNO

DATOS PARA LA REVISION DE SOLICITUDES DE CREDITO

CLIENTEPAYEHUANCA MAMANI DE VERASTEGUI ERLINDA

N DESOLICITUD9009524

MONTOS/. 120,000.00

PLAZO

SEGMENTACION (RMB-RB-RM-RA)RMBRBRMRARMA

TASA1.40%

CALIFICACIN RCC100 normal

FIRMA CON AVAL (SI - NO)SIxNO

VISITADO PORJNGAxGZ

# CONSULTA INFOCORP TITULAR201511190011667

#CONSULTA INFOCORP CNYUGE201511190011683

# CONSULTA INFOCORP AVAL201511200016683

# CONSULTA INFOCORP CNYUGE AVAL

FORTALEZAS (Asociadas al Negocio)AMENAZAS (Riesgos del mercado que pueden afectar al negocio)

1.-Accesibilidad, Calidad,Innovacion, Capacidad, Conocimiento tecnico, sobre el servicio que brinda el cliente a sus clientes.1.-Competencia, Cambio en sistema politico, Pirateria, Tecnologia cambiante, delincuencia; estos son minimizados con la experiencia y aos en el mercado ycon la cartera de clientes fidelizados.

2.-En alquileres: lugar de ubicacion, departamentos comodos con todo los servicios, precios comodos, con proyeccion a extender.2.-Las paralizaciones por el factor social, reestructuraciones de lascarreteras, precio de combustible.

3.-Ruta con mucha demanda, empresa prestigiosa, terminal con lugar estrategico, personal3.-Robo, se minimiza esto ya que alquila a personas de confianza y la zona es protegida porguardiana.

DEBILIDADES(Asociadas al Negocio y cmo son mitigadas)OPORTUNIDADES (Brindadas por el mercado para el negocio evaluado)

1.-Costos por la calidad, Poco personal, Poco reconocimiento , del servicio que se realiza a los clientes.1.-Alianza,Expiacin, Necesidad delatecnologa, facilidad al acceso delinternet, comercioelectrnico, etc.

2.-Que los departamentos y habitaciones no esten amoblados2.-Expandir y mejora del habitaciones y deprtamentos, apertura de tiendas comerciales para su alquiler, la zonade ubicacion.

3.-Accidente, salud del conductor, esto se puede minimizar con la reposicion de otro conductor ya que cuenta con personales de confianza.3.-Cliente tiene la oportunidad de contar con mas vehiculos ya que cuenta con un cargo deconfianza en la empresa

Recordemos

ElManual de Crditos y Recuperaciones (MAN-GN-038),indica que el Asesor / Ejecutivo de Negocios ser responsable de la administracin integral de la cartera de clientes que se le ha asignado: promocin,evaluacin y recuperacin de los crditos asignados, as como de la calidad y veracidad de la informacin que recabe del cliente.

La exigencia de la documentacin solicitada al cliente se establece en el Catlogo de Productos (CAT-NEG-001), por cada tipode segmentacin (RMB/RB/RM/N/RA/RMA).

Asimismo, elManual de Flujo Crediticio (MAN-NEG-020), establece que el Ejecutivo / Asesor de negocios validar los documentos recibidos por el cliente, dando fe de su contenido y autenticidad, los mismos que secomponen, entre otros por: Proforma de Activo Fijo, Documentos de Negocio.El Cdigo de tica(Polticas Corporativas Credicorp), establece en el literal B. Principios I. Actuar con Integridad, Respeto y Transparencia que: Cultivamos un ambiente donde la integridad, honestidad y transparencia prevalecen en nuestras acciones, primando el respecto por los dems, y velando por los intereses de nuestros accionistas, clientes y comunidades donde operamos.

La Metodologa de Evaluacin Crediticia MET-GN-012, establece que en el Anlisis Cualitativo se evalan los aspectos cualitativos del solicitante del crdito considerando que la unidad familiar y el negocio no son excluyentes. Cada uno de los aspectos a considerar tendr un determinado puntaje de acuerdo a la ponderacin por riesgo que se le ha asignado.

Adicionalmente, seala que la visita a cliente, tiene como objetivo conocer el entorno familiar del solicitante y del negocio, as como recopilar y cruzar informacin cualitativa (referencias personales, comerciales entorno familiar etc.) y cuantitativa (ventas, compras, verificar inventarios, determinar capital de trabajo, destino del crdito etc.) e identificar los riesgos de la actividad y posible vinculacin por riesgo nico.

El acta debe incluirse en elexpediente como evidencia de la revisin en las instancias correspondientes.