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Vicerrectoría de Estudios de Posgrado
Trabajo final para optar por el título de: Maestría en Administración Financiera
Título:
LAS MICROFINANZAS EN REPUBLICA DOMINICANA:
SITUACION ACTUAL Y PERSPECTIVAS.
(Periodo 2008 – 2016)
Postulante:
Lic. Yehimy C. Garcia Santana
Matricula: 2015-1763
Tutor:
Dr. Reinaldo Ramón Fuentes Plasencia
Santo Domingo, Distrito Nacional
República Dominicana
Abril, 2017
i
INDICE DE CONTENIDO
RESUMEN.............................................................................................................ii
DEDICATORIAS ................................................................................................... iii
AGRADECIMIENTOS ..........................................................................................iv
INTRODUCCION .................................................................................................. 1
CAPÍTULO I: EVOLUCIÓN DE LAS MICROFINANZAS ...................................... 2
1.1 Conceptos generales. ..................................................................................... 2
1.2 Antecedentes históricos.................................................................................. 3
1.3 Antecedentes en República Dominicana. ....................................................... 8
1.3.1 Contexto de las micros, pequeñas y medianas empresas. ................... 9
1.3.2 Marco jurídico para el desarrollo de las microfinanzas. ...................... 11
1.4 Diferencia entre microcrédito y microfinanzas. ............................................. 16
CAPÍTULO II: SITUACIÓN DE LAS MICROFINANZAS ..................................... 19
2.1 Las microfinanzas en el periodo 2008 - 2016. .............................................. 19
2.1.1 Estadísticas de instituciones de microfinanzas (IMF). ......................... 39
CAPÍTULO III: PERSPECTIVAS DE LAS MICROFINANZAS ............................ 48
3.1 Las microfinanzas y el futuro próximo. ......................................................... 48
CONCLUSIONES ............................................................................................... 53
RECOMENDACIONES ...................................................................................... 54
BIBLIOGRAFIA ................................................................................................... 55
ii
RESUMEN
La pobreza es la falta de accesos a recursos para que una persona pueda
satisfacer sus necesidades básicas. Las microfinanzas son el medio por el cual
la población, considerada vulnerable, puede salir del circulo de la pobreza. En la
medida que las personas pueden recibir oportunidades que posibiliten el cambio
de su calidad de vida, se rompe el trayecto de la pobreza. Es por esto, que el
estado dominicano ha identificado la importancia de que se produzca el fomento
para la generación de nuevas empresas y fortalecimiento de las ya existentes,
pues su éxito repercute directamente en la población de bajos ingresos,
aumentando la capacidad de crear empleos, generando más producción de
bienes y servicios, he incrementado la capacidad de consumir estos bienes y
servicios, aumentando el nivel de los productos consumidos y propiciando una
mejor calidad de vida. Asimismo, permitirá que las riquezas existentes en
nuestro país sean distribuidas con un poco más de equidad, aumentando los
participantes de este gran pastel que se llama República Dominicana.
iii
DEDICATORIAS
Le quiero dedicar este logro alcanzado, primero al Dios y Señor de mi vida,
Jesús, porque de no haber sido porque derramó sobre mí su gracia, fortaleza,
paciencia y perseverancia, no habría concluido satisfactoriamente esta fase de
mi vida que hoy termina. Hoy puedo decir con toda certeza, que soy más que
vencedora por medio de ti que me has llamado y estás cumpliendo tu propósito
en mi vida.
A mis amados padres que con sus oraciones, dedicación, ejemplo y apoyo me
han convertido en la mujer de bien que soy. Que con su ejemplo de vida me han
instado a no ver la grandeza de los gigantes que pueda enfrentar, sino a ver que
con la ayuda de Dios no hay gigantes que no pueda vencer. Son quienes me
catapultan a lograr todas mis metas. Los amo.
A mi esposo, aquel que en cada proyecto que emprendo sólo me dice “vamos a
hacerlo, lo lograremos”, porque con su apoyo deja claro que mi éxito es su éxito;
y a mis hijos, por ser la verdadera razón por la que día a día trato de dar lo mejor
de mí, en todo lo que emprendo. Este logro les pertenece a ustedes, porque en
los momentos que he intentado tirar la toalla, sus palabras de amor y confianza
me dan fuerza para continuar.
A Evertec, por haberme apoyado financieramente, y haberme dado la
oportunidad de llevar a cabo este proyecto que hoy concluye con muy buenos
resultados, y con la satisfacción del deber cumplido.
iv
AGRADECIMIENTOS
A Jehová Dios Todopoderoso, al quien es el único merecedor de toda la gloria y
a quien siempre adoraré. Gracias Señor, porque cada día me motivas
diciéndome, “Porque sé muy bien los planes que tengo para ti, planes de bien y
no de mal, para darte un futuro y una esperanza.”
A mis padres Luis García y Sonia Santana, por siempre ser entes motivadores
porque me han dado enseñanza, principios y valores, perseverancia y valentía.
¡Gracias sipito y sisita, por apoyarme y guiarme por el camino de la verdad. Y a
mis hermanos Luis Alberto y Johan García, por estar presente siempre cuando
necesito sabias palabras de consuelo y ánimo!
A mi esposo Irving y mis queridos hijos, Shantall, Asael y Erick. Gracias por sus
constantes muestra de amor y por tener paciencia para que salga victoriosa ante
los retos que la maestría me trazaba.
A Evertec Dominicana, SAS, gracias por la confianza y por el apoyo económico,
me dieron la oportunidad de desarrollar un alto crecimiento profesional.
A mis amigas Leila Heinsen y Úrsula Pichardo que fueron las que inicialmente
me incentivaron a lanzarme a este reto que hoy da sus frutos. Muchas gracias
por sus oraciones y por su hermosa amistad que siempre valoraré
Al Dr. Reinaldo Fuentes por ser maestro y guía para realizar un trabajo de
investigación con exigencia, calidad y competencia que se requiere
académicamente. Y a mis compañeros de clase porque durante estos dos años
de sacrificio, esfuerzo y dedicación, logramos juntos alcanzar la meta que nos
propusimos. Gracias por hacer más liviano el peso de este desafío. Lo hicimos!
1
INTRODUCCION
En República Dominica existe una alta desigualdad socio económica. Eso es
latente al ver que las riquezas existentes, y las creadas, no se distribuyen
equitativamente, ayudando a acentuar los índices de pobreza en la población
dominicana. Esto se traduce en exclusión social y económica.
Sin embargo, los individuos que no tienen la suerte de contar con la riqueza de
su lado, han encontrado una salida que puede aliviar las condiciones de
pobreza, las microfinanzas. Estas se pueden entender como la prestación de
servicios financieros dirigidos a las personas que no tienen muchos medios
económicos y que están ausentes del sistema financiero tradicional. Las
microfinanzas están dirigidas hacia las micro, pequeñas y medianas empresas,
también conocidas como MIPYMES. Estas instituciones son las fuentes
primarias generadoras de empleos y de riquezas.
En vista de lo anterior, en la presente investigación se aspira a presentar las
microfinanzas en República Dominicana, su situación actual y sus perspectivas
durante el periodo comprendido desde el 2008 hasta el 2016. Para lograr el
objetivo planteado, lo haremos a partir de: (a) la identificación de la importancia
que revisten las microfinanzas para nuestro país; (b) la descripción de los
beneficios individuales y colectivos que se adquieren mediante las
microfinanzas; (c) con la presentación de una evaluación cuantitativa de los
indicadores que el estado dominicano se planteó durante este periodo.
Presentaremos la investigación en tres capítulos. El primer capítulo presentará la
evolución de las microfinanzas, por medio a una sinopsis histórica, como
también el contexto de las MIPYMES para nuestra nación; el segundo
presentará la situación de las microfinanzas y el tercero presentará las
perspectivas de las microfinanzas para el futuro cercano
2
CAPÍTULO I:
EVOLUCIÓN DE LAS MICROFINANZAS
EN REPÚBLICA DOMINICANA
1.1 Conceptos generales.
Cuando las sociedades comenzaron a usar un instrumento como medio de
valoración del intercambio de bienes, se produce el distanciamiento de las
clases sociales. El adquirir más poder adquisitivo produce una mayor capacidad
para estar en una posición de superioridad sobre los demás, tanto económica
como social.
Es la desigualdad económica y social el principal catalizador de la pobreza. “La
pobreza se ha podido medir en base a las carencias o necesidades básicas
insatisfechas por medio de indicadores como: la cantidad de ingesta de
alimentos, nivel de ingresos, acceso a los servicios de salud, educación y
vivienda” (García Horta & Zapata Martelo, 2008, p. 101).
Erradicar la pobreza y disminuir la desigualdad social no es una tarea fácil de
alcanzar. Por lo anterior, la lucha en contra de la pobreza es el origen directo
para el surgimiento de las microfinanzas. Encontrar nuevas fuentes de recursos
es el impulso para la obtención de dicho cambio. Si no existen las condiciones
en la comunidad, entonces es cuando se considera el realizar la migración, a
veces de zonas rurales a zonas urbanas, por considerarlas potenciales fuentes
para encontrar dichos recursos. Cuando ocurre esto, el siguiente problema es la
dificultad para disponer de un trabajo que ayude a mitigar los efectos primarios
de la migración.
3
En una forma simple, las microfinanzas se pueden contextualizar como el
prestar servicios financieros a personas cuyos ingresos son bajos. Los servicios
prestados incluyen ahorros, seguros, pagos y remesas. Los clientes habituales
de las microfinanzas son trabajadores en solitario o a cuenta propia, cuyas
ventas son realizadas en las calles y cuya capacidad no les permite estar por
encima de línea de la pobreza, y con irregulares niveles de ingresos y sin nada
de confiabilidad.
Está claro que aún en la pobreza, las personas hacen uso de productos y
servicios financieros. Es decir, los pobres realizan depósitos y reciben
préstamos, que les permiten aprovechar las oportunidades que se les puedan
presentar. Sin importar el nivel de escasez existente, en todo momento se
presentan necesidades diversas, como: mejorar las condiciones de la vivienda,
repeler gastos repentinos y afrontar emergencias de salud. Si no se dispone del
dinero para satisfacer estas necesidades, se acercan a variadas fuentes de
financiamientos como: familiares, amigos, prestamistas, cooperativas de ahorros
y créditos, entre otros. También, hacen uso de otras propiedades disponibles:
ganado, cosechas de alimentos, materiales de construcción o dinero ahorrado y
guardado en casa (Littlefield & Rosenberg, 2004, p. 38).
1.2 Antecedentes históricos.
Algunos investigadores consideran que las microfinanzas surgen con el
establecimiento de los microcréditos. Una de las posibles conceptualizaciones
del microcrédito, al no existir un solo criterio, consiste en ser pequeños montos
de dinero destinados exclusivamente al desarrollo de microempresas, a la
promoción de actividades productivas y/o de servicios, destinados a la mejora de
las condiciones de vida de las personas de bajos recursos, que no pueden
acceder a oportunidades y servicios financieros formales (Bukstein, 2006, p. 22).
4
De lo anterior, se desprende que los programas de microcrédito son destinados
para los grupos de sectores sociales que no son considerados favorecidos o con
recursos suficientes para cumplir los requisitos de los bancos comerciales.
De acuerdo a algunos investigadores, el microcrédito es un elemento enlazado a
la historia humana. Pruebas encontradas en Babilonia y en documentos de la
edad media así lo evidencian. Para Patiño (2008), los primeros indicios de
microfinanzas se desarrollaron en Europa hacia el 1462, cuando un monje
italiano creó la primera casa de empeño oficial con el objetivo de contrarrestar
las prácticas de usura de la época. “En 1515, el papa León X autorizó a las
casas de empeño a cobrar intereses con el objetivo de cubrir los costos de
operación de la iglesia católica” (Patiño, 2008, p. 42).
De igual manera, eventos considerados cataclismos también sirvieron para el
establecimiento de los microcréditos. En Irlanda se produjeron hambrunas en los
siglos XVII y XVIII que llevaron a Jonathan Swift para tratar de romper el círculo
de la pobreza a través de pequeños préstamos para lo que puso en marcha el
denominado Sistema Irlandés de Fondos para Préstamos (Garayalde Niño,
González Fernández, & Mascareñas Pérez-Iñigo, 2014, p. 2).
El alemán Friedrich Wilhelm Raiffeisen, adjunto a otros colaboradores, desarrolla
el concepto de la cooperativa financiera en el siglo XIX. El propósito principal de
la cooperativa era romper la dependencia de la población rural hacia los
prestamistas y mejorar su calidad de vida (Patiño, 2008, p. 43).
De acuerdo con Garayalde Niño (2014), en el siglo XIX el francés Pierre Joseph
Proudhon creó el “banco del pueblo” que estaba basado en la organización del
crédito y la generalización del uso de la letra de cambio. Esta experiencia resultó
ser un fracaso pero de la misma se desprenden dos ideas en las que,
posteriormente, se basarán los microcréditos: (a) los trabajadores tienen que
5
tener acceso al capital para desarrollar su propia fuerza de trabajo sin depender
de un patrón, y (b) el crédito consolida los lazos sociales (Garayalde Niño M. L.,
2014, p. 29).
En el año 1853, los hermanos Jacob Emile y Isaac Pereire establecieron las
sociedades de crédito mutuo, que competían con el sistema de la banca
tradicional y servían como entes de canalización del ahorro de los rentistas tanto
hacia inversiones industriales como a mejorar las condiciones de los préstamos
a los pequeños empresarios combatiendo directamente la usura, que eran
prácticamente la única vía de financiación que tenían los comerciales artesanos
y pequeños industriales de la época. Los hermanos Pereire trataron de organizar
y racionalizar el movimiento de la cooperación entre obreros y pequeños
empresarios, con el objetivo de constituir estructuras financieras destinadas a los
pequeños prestatarios partiendo de los principios de las mutualidades
(Garayalde Niño, et al., 2014).
En las décadas del 1960 y 1970, se combinaron las agencias de ayuda al
desarrollo y algunos gobiernos para la movilización de cantidades grandes de
recursos para programas cuyo destino eran las pequeñas empresas. Fueron
creados bancos públicos y se pusieron en marcha sistemas para subvencionar
los intereses, lo que finalmente dio fundamento para crear las instituciones de
microfinanzas cuyo objetivo eran la ayuda para las personas con muy pocos
ingresos (Garayalde Niño, et al., 2014).
.
Es altamente aceptado que el concepto moderno de microfinanzas tuvo su
origen en el continente asiático, específicamente en Bangladesh. El premio
nobel de la paz Muhammad Yunus, doctor en economía por la universidad de
Vanderbilt, de los Estados Unidos, luego de finalizar sus estudios retornó a su
país natal, con el interés de impartir docencia en la universidad de Chittagong, y
desarrolló ideas incipientes para incentivar formas de emprendimiento,
6
prestando a un grupo de mujeres (42) la cantidad de 27 dólares que requerían
para el establecimiento de pequeñas formas de comercio. El valor prestado fue
recuperado totalmente. El Dr. Yunus repitió este procedimiento durante un
periodo de nueve (9) años con el interés de obtener una perfección a la
metodología aplicada.
Luego de esto, el Dr. Yunus intentó convencer a diversas instituciones del
sistema para que realizaran préstamos a los pobres, pero en cambio recibió
rechazo. Este le motivó para crear una entidad que hiciera parte del rol del
sistema y nace el Grameen Bank en el 1983, cuyos principales prestatarios eran
mujeres (96%) a las cuales no se les exigía la formalización mediante la firma de
un contrato para el acceso al capital; pero, era imperativo que cada cliente sea
miembro de un grupo con cinco participantes para obtener un compromiso moral
que obliga al prestatario para someterse al control de sus pares.
Este proyecto desarrollado por el Dr. Yunus, consideraba como objetivos
iníciales los siguientes:
a) El extendimiento de las facilidades bancarias a la población de más
pobreza.
b) La erradicación de la explotación de los pobres por parte de los que
hacían préstamos con usura.
c) El crear variadas oportunidades de autoempleo para un creciente número
de desempleados en las zonas rurales.
d) La implementación de un sistema de valoración de los menos favorecidos
(sobre todo las mujeres), que puedan ser susceptibles de alcanzar
ingresos mediante la inclusión de estos al crédito y que sean generadores
de ahorros para producir inversiones y, nuevamente, mayores ingresos.
7
En cuanto a la historia en el continente americano, para el 1961 surge Acción
ONG establecida por Joseph Blatchford estudiante de la universidad de UC
Berkeley, y cuyo fundamento fue producir un llamado a los jóvenes
estadounidenses para que se unieran en apoyar a las masas poblacionales de
los países subdesarrollados, y promover la autodeterminación y la democracia
en el extranjero. Blatchford estableció una red de voluntarios dedicados al
desarrollo comunitario y a la cooperación internacional. El lema de este trabajo
fue “no dar limosna, sino confianza en la capacidad propia de la gente” (nuestra
historia: Acción ONG, s.f.).
Durante toda la década del 1960, esta institución alcanzó expandirse hacia
países de Suramérica como Venezuela, Brasil, Argentina y Perú. Para el 1970,
observaron la migración de pobladores de las zonas rurales hacia las capitales
procurando alcanzar mejores oportunidades de vida. Sin embargo, el obtener
empleo no fue tan fácil como se esperaba, y los que tenían la suerte de
encontrar un trabajo no reunían las condiciones salariales más dignas. En vista
de esto, muchas personas comenzaron a realizar pequeñas formas de
emprendendimiento como: tejido de cinturones, moldeo de ollas y venta de
vegetales y demás.
En Brasil, se comenzó a dirigir los esfuerzos en apoyar a estas personas que se
establecen en el sector informal. Es allí en donde se comienza a acuñar el
término “microempresa” y fueron otorgados préstamos pequeños. Comenzaba el
campo del microcrédito. Este experimento fue exitoso, y en un periodo de cuatro
(4) años se habían otorgado una cantidad de 885 préstamos, ayudando en la
creación de más de mil empleos. La tasa de retorno de los préstamos otorgados
fue del 97%. El término “microempresa” fue usado para que la banca formal
considerara estas actividades económicas como serias, obteniendo un sitial que
no habían soñado (década de 1970: comienzo de los microcréditos, s.f.).
8
En Bolivia en 1992 se creó el banco solidario (BancoSol), un banco para los
pobres. Su clientela principal fueron los vendedores de los mercados, los
fabricantes de sandalias y costureras. En el 1994, BancoSol amplió sus
horizontes y comenzó a vender certificados de depósitos en el mercado de
valores de los EUA. Es aquí en donde se visualiza el sector de las
microempresas como un negocio asequible para los inversionistas.
1.3 Antecedentes en República Dominicana.
Los registros documentados por investigadores dan cuenta que el movimiento
cooperativista y organizaciones no gubernamentales fueron los primeros
auspiciadores de financiamientos para la población no favorecida con el crédito
bancario. “Los primeros proyectos de microcrédito fueron financiados por la
fundación dominicana de desarrollo (FDD) en la década de los sesenta” (Ortiz &
Dávalos, 2009, pág. 2).
Para el 1982, un conjunto de mujeres profesionales preocupadas por las
condiciones de pobreza en que vivían una gran cantidad de mujeres de escasos
recursos fundaron la asociación dominicana para el desarrollo de la mujer
(ADOPEM ONG), a fin de mejorar las condiciones de la mujer dominicana y su
familia a través del crédito y la capacitación (antecedentes ADOPEM ONG).
En el 1983 surgió la asociación para el desarrollo de microempresas. (ADEMI) la
cual tuvo como objetivo principal el crear y el fortalecer los empleos
considerados precarios a través de la asistencia financiera y gerencial a micros y
pequeñas empresas que operaban en el área urbana (antecedentes: banco
ADEMI, párr. 3).
9
Otra de las instituciones que surgió fue la asociación de instituciones rurales de
ahorro y crédito (AIRAC). Según el sitio web de AIRAC, en el 1983 la agencia
para el desarrollo internacional (AID) diseñó un programa conocido como
proyecto movilización de ahorros rurales (PMAR), apoyados por el BCRD, y con
el objetivo de ayudar a la población de comunidades y zonas rurales para
acceder a servicios financieros, a los cuales no podían acceder. Luego de cuatro
(4) años se estableció un segundo programa orientado a servicios financieros
(PSFR). Los resultados alcanzados mostraron que era importante establecer
una entidad que agrupara a todas las demás entidades que se dedicaran a
proveer servicios de ahorros y/o préstamos, y en el 1992 AIRAC inicia sus
operaciones (sobre nosotros: AIRAC, s.f.).
Para el 1990 se creó el fondo para el financiamiento de la microempresa
(Fondomicro), entidad que surgió a partir de un trabajo en conjunto por parte del
secretariado técnico de la presidencia de la República Dominicana y la agencia
de los Estados Unidos para el desarrollo internacional (USAID) (historia:
Fondomicro, s.f.). Esta institución es la que ha llevado la delantera en las
investigaciones respecto a las micro, medianas y pequeñas empresas.
De acuerdo a Dávalos (1998), las MIPYMES dominicanas ejercen un peso muy
preponderante para la economía dominicana. Para el 1994 existían 319,000
micros y pequeñas empresas que tenían una empleomanía de 830,000
personas, representando el 29% de la población económicamente activa y
aportando el 23% al producto interno bruto.
1.3.1 Contexto de las micros, pequeñas y medianas empresas.
Para Frank Moya Pons en la introducción que él escribió para la presentación
del libro “Las microempresas: el coloso desconocido de las economías en
desarrollo” escrito por Mario Dávalos, presidente ejecutivo de Fondomicro, el
10
universo de las microempresas se constituyen en un universo dinamico, siempre
cambiante y en constante estado de efervescencia (Dávalos, 1998).
Las microempresas son generadoras de bienestar para la población dominicana,
en cuanto son creadoras de fuentes de empleo, son generadoras de ingresos y
se han constituido en vehículos de la distribución de la riqueza, marcando una
contribución para la reducción de la tasa de desempleo y produciendo
estabilidad social y dinamismo en la economía (Ortiz & Castro, 2003)
En base a lo anterior, se desprende que las MIPYMES constituyen un factor
determinante y clave para el fomento del desarrollo social y económico de
cualquier economía, en especial y con mayor atención para los países
considerados del tercer mundo.
Las MIPYMES varían de acuerdo a cada país, conforme la idiosincrasia cultural,
social y económica. Por lo anterior, existe una gran variedad de criterios en el
concepto, definición y clasificación de las mismas. Por considerarlo de interés,
veamos cómo definen a estas entidades organismos que tienen presencia e
incidencia a nivel mundial, como son: el fondo monetario internacional (FMI), el
banco mundial (BM) y la organización internacional del trabajo (OIT).
● El FMI las define y categoriza por medio del criterio de empleo
como sigue:
CLASIFICACIÓN TAMAÑO
Microempresa De 1 hasta 5 empleados
Pequeña empresa De 6 hasta 20 empleados
Mediana y grande empresa De 21 en adelante.
11
● En cuanto al BM, usa un criterio similar pero le agrega la
cuantificación por los activos disponibles y las ganancias anuales generadas:
Clasificación Empleados Activos Ganancias
Microempresa De 1 hasta 10 < $10 mil USD < $100 mil USD
Pequeña empresa De 11 hasta 50 < $3 MM USD
Mediana empresa De 51 hasta 300 < $15 MM USD
● La OIT usa dos (2) criterios cualitativos:
❖ Considera MIPYME a las empresas en donde exista una relación directa
entre propiedad y gestión.
❖ La responsabilidad del propietario en todo lo que concierne a las
decisiones relevantes y conducción de la empresa.
1.3.2 Marco jurídico para el desarrollo de las microfinanzas.
En la década del 1990 se producen una serie de eventos que impactan el
desarrollo de las microfinanzas en la República Dominicana. En el 1992 el
estado dominicano impulsó una serie de reformas al sector financiero que fueron
propicias para la liberalización de las tasas de interés y adoptar, gradualmente,
reglamentaciones prudenciales. Se creó el primer banco de desarrollo (banco de
la pequeña empresa) orientado a las pequeñas y medianas empresas (PYMES)
y le siguieron otros bancos (Ortiz et al., 2009).
Luego de un proceso electoral difícil y delicado, se instala un nuevo gobierno
para el periodo 1996 – 2000 encabezado por el partido de la liberación
dominicana (PLD) y Leonel Fernández Reyna como presidente. Para agosto del
1997, el gobierno en turno emitió un decreto que resaltaba la importancia
12
estratégica de las MIPYMES para el desarrollo económico y establece la
necesidad de fomentar la generación de nuevas microempresas producto del
impacto positivo que ellas tienen en la creación de empleos y en el crecimiento
de los índices de productividad (decreto 238-97, 1997).
Mediante este decreto se creó el programa de promoción y apoyo de la micro,
pequeña y mediana empresa (PROMIPYME). Los objetivos principales
identificados al crear este programa fueron los siguientes:
a) El servir como ente de formulación de políticas, a fin de orientar el apoyo
a las MIPYMES sobre la base de prioridades consideradas nacionales
previamente identificadas.
b) La promoción del financiamiento para empresas seleccionadas, pero este
no estaría bajo el criterio de los créditos vía las exigencias de garantías.
c) El involucrar a las asociaciones empresariales para que asistan al
proceso de la promoción del PROMIPYME. Asimismo, asesorar a los
miembros durante el tiempo de la preparación y la documentación de las
aplicaciones de crédito.
d) La implementación de un sistema de seguimiento, que partiría desde el
inicio y hasta que el crédito sea recuperado, como una herramienta de
que los recursos serían usados conforme al calendario programado, y sin
la existencia de inversiones fraudulentas.
e) La promoción de formaciones de cadenas productivas con asistencia a
las MIPYMES, y en búsqueda de que implementen la producción de
bienes competitivos que puedan ser ofertados al sector exportador.
f) La estimulación del espíritu empresarial, y la promoción de sistema de
13
gestión y tecnológicos. Esto buscando el mejorar y racionalización de las
tecnologías del proceso de producción de las MIPYMES existentes y, a la
vez, procurar incentivar la creación de empresas nuevas.
g) El promover formas asociativas de fortalecimiento de las actividades
económicas de grupos considerados especiales y sus dinámicas.
h) El lograr un alto nivel de credibilidad del PROMIPYME ante instituciones
financieras nacionales e internacionales. Esto daría oportunidad al
crecimiento y surgimiento de nuevas iniciativas para beneficiar a las
MIPYMES.
i) El promover de la coordinación y cooperación entre las asociaciones
industriales y empresariales, las instituciones técnicas y financieras
públicas y privadas, y el gobierno. El fin es desarrollar labores que apoyen
las MIPYMES.
Este programa se mantiene vigente hoy día. Como lo estableció en su momento
este decreto, el programa estaría supeditado a la secretaria de industria y
comercio (SIC)1 De acuerdo al MICM, los principales servicios ofrecidos por
PROMIPYME son2:
1) Préstamos comerciales con el objetivo de que sean usados como capital
de trabajo y para las compras, instalación y modernización de
maquinarias y equipos.
2) Adquisición de vehículos relacionados con la actividad empresarial y la
remodelación y construcción de edificaciones con fines de desarrollo y
1 Actualmente se llama ministerio de industria, comercio y Mipymes. (MICM) 2https://mic.gob.do/nosotros/dependencias/consejo-nacional-de-promocion-y-apoyo-a-la-micro-pequena-y-mediana-empresa-promipyme
14
expansión de la empresa.
3) Brindar asistencia técnica y capacitación a las PYMES que acceden al
programa de crédito.
Finalizado el periodo gubernamental del PLD para el periodo 1996 – 2000, se
realizan nuevas elecciones generales y se produce la ascensión al poder del
partido revolucionario dominicano (PRD) y de Hipólito Mejía como presidente de
la república para el periodo del 2000 - 2004. Igual que el anterior, el gobierno del
presidente Mejia emite otro decreto que visualiza a las MIPYMES como
entidades que realizan significativos aportes para el desarrollo económico y
social, al ser consideradas como factores claves en la creación de empleos, en
la reducción de los niveles de marginalidad y en la lucha contra la pobreza
(decreto 1182-01, 2001).
Mediante el mismo se creó un organismo del estado llamado “Consejo nacional
de promoción del programa nacional de la micro, pequeña y mediana empresa”.
Este organismo sería autónomo del estado dominicano, descentralizado con
personería jurídica, patrimonio propio y duración indefinida, y para diseñar las
políticas de promoción y apoyo a las MIPYMES, coordinando las acciones
estatales que propicien el desarrollo integral de este tipo de unidades
productivas en toda la geografía nacional. Actuaría como una entidad técnica y
financiera de primer y segundo pisos, responsable de colocar, administrar y
recuperar los préstamos otorgados, al tiempo que ejercería como un instrumento
responsable de promover la asesoría, la capacitación y la asistencia técnica a
través de alianzas estratégicas con el sector privado y con las instituciones
públicas que desarrollen programas en beneficio de las MIPYMES dominicanas.
Es responsabilidad del consejo nacional del PROMIPYME el cumplimiento de
todas las reglamentaciones legales relativas al desarrollo y al fortalecimiento de
las MIPYMES dominicanas.
15
Luego de la emisión de este decreto, el 21 de noviembre del 2002 se produjo la
aprobación de la ley 183-02 que estableció la ley monetaria y financiera, y cuyo
objetivo fue crear el marco regulatorio e institucional para el sistema monetario y
financiero (SMF) de República Dominicana. El objeto de la regulación del SMF
se define por:
a) El sistema monetario debe ser regulado con el interés de mantener la
estabilidad de precios, como base indispensable para el desarrollo
económico nacional y,
b) El sistema financiero debe ser regulado para velar por el cumplimiento de
las condiciones de liquidez, solvencia y gestión que es necesario cumplir
por las entidades de intermediación financiera para el normal
funcionamiento de competitividad, eficiencia y libre mercado.
De acuerdo a Ortiz y Dávalos (2009), el sector de las MIPYMES se vio
impactado positivamente luego de la aprobación de la ley monetaria y financiera,
pues el sistema financiero se vio fortalecido con la inclusión de regulaciones
alineadas a los estándares internacionales, y con una supervisión más efectiva
del sistema. En esencia, se pasó del microcrédito a las microfinanzas.
Para el capítulo siguiente, se presentaran otros instrumentos jurídicos que han
servido para apoyar al sector de las MIPYMES y que proporcionan más
preponderancia al desarrollo de las microfinanzas en República Dominicana.
16
1.4 Diferencia entre microcrédito y microfinanzas.
Como ya hemos visto, el microcrédito se orienta hacia los pobres y excluidos, y
que tienen capacidad para endeudarse y reembolsar los préstamos que asumen.
Es por esto que se les puede reconocer su talento para realizar negocios. El
microcrédito es entregado a personas en riesgo de ser excluidos para proveerles
de la oportunidad de establecer un proyecto de emprendimiento, sea laboral o
empresarial, y que no son poseedores de las suficientes garantías para su
desarrollo.
El microcrédito contempla los siguientes principios:
a) Adaptación de los préstamos a las necesidades de los clientes: montos
pequeños, procedimientos sencillos y plazos cortos.
b) El sistema de garantía tiene en cuenta la ausencia de bienes constitutivos
de aval y la falta de recursos propios.
c) El prestamista desempeña también el rol de consultor y asesor del propio
negocio.
d) El reembolso del préstamo se diseña sobre la medida del cliente con
pagos pequeños y frecuentes.
e) La cobertura de los costos con los intereses para adquirir autonomía
operacional y financiera rápidamente.
Sin embargo, muchas veces se pierde el enfoque al considerar los microcréditos
como microfinanzas. Un microcrédito no es igual que las microfinanzas. El
microcrédito es una pequeña cantidad de dinero en préstamo a un cliente por un
banco u otra institución. En cambio, las microfinanzas son servicios financieros
prestados (ahorros y créditos, seguros y pagos, remesas, entre otros) que son
17
brindados a estos clientes de bajos ingresos, y que están ausentes del sistema
financiero tradicional.
Las microfinanzas incluyen la intermediación financiera como también la
intermediación social. No son solamente operaciones bancarias, sino también
herramientas para el desarrollo. Al hablar de actividades microfinancieras se
incluyen:
● Préstamos pequeños para capital de trabajo.
● La evaluación informal de los prestatarios y las inversiones.
● La sustitución de garantías, tales como garantías colectivas o ahorros
obligatorios.
● El acceso a préstamos repetidos y mayores, tomando en cuenta el
historial crediticio.
● El desembolso racional y el proceso de monitorear los préstamos.
● Los servicios de ahorros seguros.
Según investigaciones realizadas, las microfinanzas se producen por las
siguientes situaciones:
1. La promesa de llegar a los pobres, pues se constituyen en generadoras
de ingresos para microempresas.
2. La promesa de sostenibilidad financiera, pues pueden ayudar a
desarrollar instituciones financieras autosuficientes, libres de subsidios.
3. El potencial de desarrollar sistemas tradicionales, pues imitan los
servicios financieros comunes, pero con flexibilidad y costos más
accesibles y sostenibles para las microempresas, convirtiéndose en muy
atractivos para gran cantidad de clientes.
4. La contribución de las microfinanzas para fortalecer y expandir los
sistemas financieros formales existentes, al ayudar en la expansión de los
18
mercados de ahorro y crédito, como también de la potencialidad de los
mismos.
5. El número de historias de éxito, como en Bangladesh, Bolivia o Mali.
6. La disponibilidad de mejores productos financieros producto de la
experimentación y la innovación, al solucionar problemas de la falta de
garantías en base a enfoques basados en grupos y las características de
los clientes; problemas de disciplina de pago mediante la frecuencia de
recolección de pagos de los préstamos, el uso de la presión social y de
grupo, y la promesa de préstamos posteriores por montos más elevados;
problemas de costos al trasladar algunos de estos al nivel de grupo y al
aumentar la proyección.
Muchas personas que pueden disponer de acceso al microcrédito también
tienen la intención de acceder a otros productos financieros. Se podría
considerar que, en la medida que el beneficiario del microcrédito alcanza
desarrollo social y económico, procura disponer de nuevas fuentes de servicios
que le permitan potenciar su empresa.
Mientras el microcrédito es un concepto no lucrativo dirigido al desarrollo y
dependiente del apoyo de vías externas, los programas de las microfinanzas
tienen un objetivo de perseguir ganancias que puedan considerarse
autofinanciables. Las microfinanzas se han establecido como un sistema
financiero autosostenible y que tiene coordinación entre el sector privado y los
gobiernos, mediante el cual se logra llegar con eficiencia a las poblaciones con
características de vulnerabilidad.
19
CAPÍTULO II:
SITUACIÓN DE LAS MICROFINANZAS
EN REPÚBLICA DOMINICANA
2.1 Las microfinanzas en el periodo 2008 - 2016.
La economía de la República Dominicana ha estado presentando un significativo
crecimiento. El BM expresa que “durante las dos últimas décadas, la República
Dominicana se ha establecido como una de las economías de más rápido
crecimiento en las Américas” (República Dominicana: panorama general, 2017).
Según el BCRD, el PIB tuvo un cambio del 6.9%, al pasar de $1,573,377.2 en el
2007 – 08 a $1,682,281.6 millones al 2008 – 09. En términos generales, para el
cuatrienio 2008 – 2012, el incremento acumulado fue del 10.2%.
Año PIB (en MMs) % Inc.
2008-09 1,682,281.6 6.9%
2009-10 1,854,635.7 10.2%
2010-11 2,100,163.6 13.2%
2011-12 2,314,675.2 10.2%
Fuente: Elaboración propia con datos del BCRD
Respecto a la participación por sectores, el PIB tuvo el siguiente
comportamiento:
Sector 2008-09 2009-10 2010-11 2011-12 Promedio
Agropecuario 6.3% 6.0% 5.9% 5.8% 6.0%
Industrias 26.7% 25.8% 25.9% 25.7% 26.0%
Servicios 60.4% 61.6% 61.4% 62.3% 61.4%
Impuestos* 6.6% 6.5% 6.8% 6.3% 6.5%
Fuente: Elaboración propia con datos aportados por el BCRD
20
De la tabla anterior, se aprecia que el sector servicios fue quien más
participación aportó al PIB en el periodo 2008 – 2012, finalizando con un
promedio de 61.4% mientras que el sector agropecuario aportó el 6% y el sector
industrial el 26%.
Desde el 2008 el país ha sido gobernado por el PLD. En el primer periodo (2008
- 2012) el presidente fue Leonel Fernández Reyna. En este periodo, sucedieron
una serie de eventos que apoyaron al desarrollo de las microfinanzas en el país.
El primero fue la aprobación de la ley 488-08, que estableció un régimen
regulatorio para el desarrollo y la competitividad de las MIPYMES, y cuyo
objetivo principal fue el crear el marco regulatorio que tanto necesitaba el sector,
como también el establecimiento de un órgano que fungiera como rector3 para la
promoción del desarrollo social y económico de las mismas. Con la aprobación
3 Este órgano rector fue el Consejo Nacional de PROMIPYMES. Esta entidad estaría adscrito a la secretaría de industria y comercio, y sería responsable de la administración, control y aplicación de la ley para todo el territorio nacional.
6.0%
26.0%
61.4%
6.5%
Aporte al PIB [Periodo 2008 - 2012]
Agropecuario Industrias Servicios Impuestos*
21
de la legislación se establece un concepto definitivo y específico para definir a la
micro, pequeña y mediana empresa. Se considera MIPYME a la unidad de
explotación económica, sea esta realizada por una persona natural o jurídica,
bien sea en actividades empresariales, agropecuarias, industriales, comerciales
o de servicio urbano o rural. Los parámetros establecidos por la ley para
categorizar a la unidad económica como MIPYME son:
Clasificación Empleados Activos Ventas Anuales *
Microempresa 1 – 15 De $0 a $3 MM Hasta $6 MM
Pequeña empresa 16 – 60 De $3 a $12 MM De $3 a $40 MM
Mediana empresa 61 – 200 De $12 a $40 MM De $40 a $150 MM
**Con indexación anual en base a la inflación según el BCRD
La aprobación de la ley sirvió para disminuir una serie de condiciones no
favorables para las MIPYMES. Según un reportaje del periódico Diario Libre, las
empresas del sector requerían con urgencia la aprobación de la normativa para
combatir las debilidades en cuanto a la competitividad y operaciones regulares
de las mismas, pues no disponían de una clasificación regulatoria del orden
laboral, impositivo y para la seguridad social (pequeñas y medianas empresas
piden aprobación ley reguladora, 2008). La ley dispuso el mandato obligatorio de
que el estado debe adquirir bienes a las MIPYMES como forma de incentivar el
crecimiento de las mismas, especialmente cuando exista una participación
accionaria de las mujeres en el orden del 50% entonces las compras de las
entidades del estado debe ser del 20% (ley 488-08, 2008).
Otro evento que impactó al sector de las MIPYMES fue la aprobación de la ley
479-08 sobre sociedades comerciales y empresas individuales de
responsabilidad limitada, al adecuar el marco jurídico comercial a las
necesidades vigentes de los tiempos modernos. Mediante esta ley se le ofrece
22
una vía directa a las MIPYMES que operan en actividades comerciales para su
formalización y adecuación al tiempo actual, permitiendo que puedan obtener
una gran parte de los beneficios ofertados por el estado dominicano. La ley 479-
08 permite que dos o más personas, sean naturales o jurídicas, puedan
asociarse y desarrollar una sociedad comercial.
Otro instrumento jurídico lo fue el decreto 383-09, el cual fue emitido para crear
una comisión para la fiscalización, control y entrega de los recursos para las
MIPYMES. En ese entonces, el gobierno anunciaba la realización de una
inversión equivalente a RD$1,5 mil MM para apoyar a las MIPYMES y estimular
su crecimiento (diario libre, 2009).
En el 2010, se aplicaron las regulaciones establecidas por la legislación dando la
oportunidad de que las MIPYMES se convirtieran en el sector que más aporta al
PIB. Según Issaachart Burgos, presidente de CODOPYME4 para el entonces, el
sector de las MIPYMES representó el 98% de las entidades empresariales a esa
fecha, con una generación de más de 2 millones de empleos y haciendo un
aporte equivalente del 28% al PIB (diario libre, 2010).
Asimismo, durante el periodo se ampliaron los montos disponibles para el sector.
Muchas entidades dieron una amplia cantidad de fondos para que fueran
directamente invertidos en las MIPYMES, ampliando la capacidad
microfinanciera que les apoya. Una de estas entidades fue el BM al destinar
US$2 millones como capital semilla para el programa realizado por el CEIRD5. El
interés central del programa fue la internacionalización de las MIPYMES,
considerando la realidad dominicana de participación en el tratado de libre
comercio con centroamérica y los EUA. Esta acción fue considerada como un
reto para el desarrollo de las economías latinoamericanas (diario libre, 2011).
4 Confederación dominicana de pequeñas y medianas empresas. 5 Centro de exportaciones e inversión de la República Dominicana
23
Otra evidencia respecto al financiamiento otorgado al sector MIPYMES, fue
presentada por el PROMIPYME. En una nota de prensa esta entidad anunció
que, desde su creación mediante el decreto 238-97, se facilitaron préstamos por
el monto de RD$10,600 millones a las MIPYMES, mediante la colocación de
97,900 operaciones de crédito y con una cartera vigente a esa fecha (cierre del
2011) por valor de RD$2,153 millones y 25,247 clientes diseminados en todo el
territorio nacional (diario libre, 2012).
Según una publicación realizada por la DGCP6, las instituciones del estado
dominicano realizaron compras al sector por el monto de RD$5,370,250.32 a
junio del 2012, representando el 58.12% del total de compras que hizo el estado
durante el 1er semestre del 2012. La misma DGCP continua diciendo que la
distribución fue como sigue: 42.17% fue a microempresas por el monto de
RD$3,902,723,079.52 por vía de contratos realizados por la cantidad de 4,576;
mientras que las compras realizadas a pequeñas empresas fueron del orden de
RD$1,476,924,170.80 correspondiente al 15.96% con la realización de 3,527
contratos (diario libre, 2012). El número de proveedores existentes a la fecha de
la presentación del informe (junio de 2012) era de 5,027 microempresas, 4,648
pequeñas empresas y 2,577 medianas empresas.
6 Dirección general de compras públicas.
24
Esta estabilidad social y económica, sumado a los cambios en las regulaciones
del SMF sirvió para que muchas otras entidades, como bancos múltiples,
corporaciones de crédito y bancos de ahorro y crédito hicieran incursiones en el
campo de las microfinanzas. Entidades como el banco Scotiabank y el banco
BHD Leon establecieron programas de productos financieros (préstamos,
tarjetas de créditos, entre otros) accesibles para las MIPYMES. El banco
Scotiabank adquirió la cartera de créditos del banco altas cumbres y el banco
BHD Leon adquirió el banco de la pequeña empresa, ampliando los alcances a
clientes de ambas.
El BCRD presentó los resultados macroeconómicos para el periodo 2012 –
2016. Nuevamente, el PIB continuó con su crecimiento al cambiar un 5.9%, al
pasar de $ 2,314,675.2 en el 2011–12 a $ 2,451,320.6 millones al 2012-13.
Para este cuatrienio 2012–2016, el incremento acumulado fue del 8.4%
resultando inferior al cuatrienio anterior.
5,027 4,648
2,577
0
1,000
2,000
3,000
4,000
5,000
6,000
Microempresas Pequenas empresas Medianas empresas
Cantidad de MIPYMES proveedores del estado
25
Año PIB (en MMs) % Inc.
2012-13 2,451,320.6 5.9%
2013-14 2,718,740.3 10.9%
2014-15 2,946,144.5 8.4%
2015-16 3,189,130.7 8.2%
Fuente: Elaboración propia con datos del BCRD
En cuanto a la participación por sectores, estos fueron sus comportamientos:
Sector 2012-13 2013-14 2014-15 2015-16 Promedio
Agropecuario 5.1% 4.9% 5.1% 5.5% 5.2%
Industrias 25.9% 26.4% 26.1% 24.9% 25.8%
Servicios 63.0% 62.1% 62.0% 62.4% 62.4%
Impuestos* 6.0% 6.5% 6.8% 7.2% 6.6%
Fuente: Elaboración propia con datos aportados por el BCRD
De la tabla anterior, nuevamente se aprecia que el sector servicios fue quien
más participación aportó al PIB en el periodo, finalizando con un promedio de
62.4% mientras que el sector agropecuario aportó el 5.2% y el sector industrial el
25.8%. Esto revalida el hecho de que nuestra economía está sustentada en el
sector servicios.
Entre los acontecimientos más relevantes del siguiente periodo 2012 – 2016
está la continuidad del PLD como partido gobernante, pero con Danilo Medina
Sánchez como presidente de la República. Para Ortiz, Cabal y Mena (2013), el
plan de gobierno del presidente Medina estableció al sector de las MIPYMES
como uno de los ejes fundamentales para alcanzar su meta de desarrollo, por su
potencial para ampliar la base de generación de riquezas y mejorar la calidad de
vida de la población.
26
A partir de su instalación, el gobierno estableció un plan de acción dirigido a las
MIPYMES en procura de ampliar su participación en la producción nacional. De
acuerdo a un artículo de prensa, el nuevo gobierno anunciaba la inversión de
RD$10 mil millones a favor de las MIPYMES. Con este fondo, se fortalecería el
marco legal e institucional del sector, se crearía un programa para la
formalización legal, un programa dirigido a la titulación de inmuebles y asegurar
acceder al crédito. Este plan de acción contemplaba el programa integral de
apoyo a las MIPYMES con una vigencia de 3 años y con un donativo de
RD$1,000 millones de la UE para beneficiar a 25 mil empresarios y 1,000
PYMES, de acuerdo a la explicación realizada por el CNC7 (diario libre, 2012).
Igualmente, el gobierno anunció el establecimiento del llamado banco de los
pobres y de la mujer (BS8) con una inversión inicial de RD$1,000 millones.
También, el BR9 anunciaba la inmediata disponibilidad de RD$4 mil millones
para las PYMES y RD$600 millones, por el intermedio de la fundación reservas10
para las microempresas pero vía instituciones de microfinanciamiento.
Después de esto, el gobierno emitió el decreto 164-13 en el cual se instruyó a
todas las instituciones públicas que se sujetan al ámbito de aplicación de la ley
340-06, y sus modificaciones, a que las compras y contrataciones que deben
efectuar a las MIPYMES, por mandato legal y reglamentario, sean
exclusivamente de bienes y servicios de origen, manufactura o producción
nacional, siempre y cuando existan MIPYMES que puedan ofrecerlos. El MIC
7 Consejo nacional de la competitividad 8 Banca solidaria fue creada al final del año 2012, por el Presidente Danilo Medina. “Es un programa especializado en microfinanzas, cuyo objetivo principal es facilitar financiamiento y educación financiera a los microempresarios y microempresarias para apoyar su desarrollo e inclusión financiera. 9 Banco de reservas 10 La fundación reservas del país fue constituida con el objeto de promover y ejecutar un fondo en microfinanzas para atender la población micro empresarial, actuando como institución de segundo piso, canalizando los créditos a través de organizaciones no gubernamentales. A partir de 2012 dinamiza sus actividades para ofrecer préstamos, capacitación y asistencia técnica a las instituciones de microfinanzas de carácter privado social, como las asociaciones sin fines de lucro (ASFL) y las cooperativas, de modo que tengan una mayor penetración y mejores servicios. La fundación desarrolla sus actividades por medio del financiamiento, con la orientación de proporcionar recursos a las entidades microfinancieras no reguladas, cuyo carácter es social, vía el Banco de Reservas y con el apoyo del gobierno dominicano.
27
sería responsable de diseñar y poner en funcionamiento el registro de
MIPYMES, clasificadas por tipo de bien, servicios u obra, que debería ser usado
como fuente de información principal por las instituciones públicas al momento
de hacer el llamado a un proceso (decreto 164-13, 2013).
En ese mismo año, el gobierno dispuso que del presupuesto general del estado
para el año, equivalente a RD$530,000 millones, el monto de RD$159,000
millones fuera el destinado para ejecutar compras de obras, bienes y servicios.
De este último monto, el 20% o RD$31,800 millones correspondería para las
MIPYMES según lo informado por la DGCP (diario libre, 2013).
También, la JM autorizaba la flexibilización de los requerimientos regulatorios
para la evaluación y otorgamiento del crédito bancario al sector, incrementando
de RD$15.0 a RD$25.0 millones el valor de las obligaciones consolidadas con el
sistema financiero. Es decir, que hasta el monto consolidado de RD$25.0
millones las PYMES serian evaluadas en base al historial de pago, y no sujetas
a la elaboración de estados financieros auditados como medida de la capacidad
de pago y sin la exigencia indispensable de garantías. Esto incrementó la
cantidad de recursos de las entidades bancarias a las PYMES, contribuyendo al
crecimiento económico y a la generación de empleos. Igualmente, se dispuso la
figura del “subagente bancario” facilitando la inclusión financiera y habilitando un
acceso mayor al financiamiento y bancarización de segmentos de la población
que antes no tenían acceso a servicios financieros, o que a pesar de ser
usuarios de los mismos, las grandes distancias eran limitantes para el uso
frecuente de los mismos, sobre todo respecto al costo de movilidad y
transportación (diario libre, 2013).
Para finales del 2013 el gobierno anunció cuales logros se habían alcanzado
luego de las ejecuciones de las políticas mencionadas. Uno de estos fue la
cantidad de MIPYMES formalizadas, pues de acuerdo a los datos suministrados
28
solo la cámara de comercio y producción de Santo Domingo formalizó 8,105
empresas representando un incremento del 10% respecto al 2012. El estado
esperaba poner en ejecución la ventanilla única, que sería el instrumento por el
cual se reducirían los procesos burocráticos existentes para la formalización, y
procurando la viabilidad de las mismas para participar en los programas de
gobierno (diario libre, 2013).
En el 2014 se ampliaron las políticas para el sector. Entidades como el BID
anunciaron que prestarían US$30 millones para la productividad de las
MIPYMES. El objetivo buscado fue mejorar la calidad empresarial y la promoción
de la articulación de la gestión pública como apoyo al sector. Según los datos
presentados, las MIPYMES abarcaban el 97% de las empresas dominicanas
representando el 30% del PIB y generando un promedio de 2 millones de
empleos (diario libre, 2014).
El programa de banca solidaria, desarrollado por PROMIPYME, anunció que por
primera vez seria autosostenible, eliminando la posibilidad de recibir fondos del
estado para lograr el cumplimiento de sus compromisos crediticios. BS había
financiado un total de 136,295 MIPYMES con un valor de RD$6,153 millones
alcanzado una tasa de recuperación de préstamos del 98% (diario libre, 2014).
Junto a todos estos eventos, el país sirvió de huésped para la celebración de la
7ma conferencia de microfinanzas de centroamérica y el caribe. En la misma, la
REDCAMIF11 hizo el llamado a los gobiernos de la región para propiciar el
fomento de las MIPYMES facilitando los procedimientos usados para la
formalización empresarial y contribuyendo en la reducción de la especulación y
la corrupción. Al finalizar el evento, las IMFs que estuvieron participando
presentaron en conjunto una declaración en la cual se advertía que factores
11 Red Centroamericana de Microfinanzas, institución que agrupa a una gran cantidad de instituciones de microfinanzas del área centroamericana y del Caribe.
29
como la exclusión financiera y las desigualdades en la distribución de las
riquezas, sirven de fomento para generar movimientos migratorios hacia los
centros de oportunidades, obligando a las microfinancieras al desarrollo de
estrategias y políticas para la toma de decisiones en el futuro. De nuestro país,
28 instituciones de microfinanzas estaban, en el momento, afiliadas a
REDCAMIF (diario libre, 2014).
Para el mismo año, por medio de la ONE, se realizó un levantamiento de datos
con el propósito de establecer el RNE12, instrumento que permitiría al estado
dominicano conocer el número de empresas formales e informales, y
caracterizar todas las unidades económicas del país, permitiendo un banco de
información suficiente para apoyar a las políticas públicas y los diferentes planes
ejecutados y futuros para las MIPYMES. Según las declaraciones del
viceministro de industria y comercio para las MIPYMES del momento, la RNE se
trataba de un registro, una fuente primaria básica y real de las MIPYMES, para
conocer cuántas son, donde están y que hacen las mismas (diario libre, 2014).
Para junio del 2014, el consejo de la seguridad social reportó que habían
registradas un total de 47,298 microempresas para un total de 177,604
empleados afiliados al sistema de la seguridad social, lo que representó un
incremento del 32.2% respecto al 2012. De acuerdo a las informaciones
presentadas, las MIPYMES en conjunto son un poco más de 60,600 empresas,
en las cuales las microempresas son el 77%. Y para agosto del mismo periodo,
se aprobó la 2da resolución de la JM, que es el instrumento por el cual se
definen y establecen las normativas que deben regir para que sean otorgados
microcréditos, se establecen los lineamientos de su seguimiento y
administración, y las normativas que las entidades de intermediación financiera13
deben aplicar para evaluar y medir el riesgo de estas actividades.
12 Registro nacional de establecimientos. 13 Entidades de Intermediación financiera son aquellas autorizadas por la ley 183-02 para la captación de recursos del público en general para cederlos a terceros, cualquiera que sea el tipo o la denominación del instrumento de captación o cesión utilizado.
30
En el 2015, el ministerio de industria y comercio anuncio la puesta en marcha de
una serie de oficinas regionales que servirían para apoyar el continuo
establecimiento de microempresas. Igualmente, se estableció el “Observatorio
MIPYME” que serviría para mostrar periódicamente resultados del sector de las
MIPYMES. Según los datos presentados en el primer boletín, de una cantidad
de 1,361,216 micro unidades el 54.5% (742,403) corresponden a microempresas
de local fijo, 28.9% (393,107) corresponden a microempresas categorizadas
como móviles, 16% (217,666) son micro unidades agrícolas y el 0.6% (8,039)
son unidades de minas y pesca (diario libre, 2015).
Según los datos obtenidos de la encuesta ENHOGAR14 2013 y presentados en
el Boletín No.1 del Observatorio MIPYMES, la cantidad de microempresas
existentes en ese periodo eran 379,262 (53%) dedicadas al comercio, 106,065
(15%) en el sector manufacturas y 222,814 (31%) en el sector servicios.
14 Encuesta nacional de hogares de propósitos múltiples
53%
15%
31%
1%
Distribución porcentual de microempresas
Comercio Industria Servicios Agropecuario
31
La encuesta ENHOGAR 2013 dio respuesta al interés de recabar información
necesaria para el seguimiento y monitoreo de los planes y políticas que
sustentan o acompañan el desarrollo nacional. Los resultados de la encuesta,
indican que en República Dominicana hay una gran cantidad de unidades
productivas a pequeña escala, incluyendo micro y pequeñas empresas tanto
fijas como móviles, con el fin de generar una ganancia. La mayoría de estas
unidades productivas son unipersonales, especialmente en las MIPYMES
móviles. Los propietarios son la mayor proporción de trabajadores, exceptuando
en los negocios agropecuarios en donde los empleados asalariados representan
la mayor proporción del empleo generado. Las actividades comerciales al por
menor no especializadas (colmados) son las actividades más frecuentes en las
MIPYMES fijas, y son seguidas por las peluquerías y salones de belleza, ventas
de ropa y calzado, ventas en puestos de mercados y restaurantes, bares y
cantinas. En cuanto al servicio de transporte de pasajeros (taxis y conchos), la
venta en mercados y otra venta al por menor y las actividades de construcción,
lo son en las MIPYMES móviles. Las empresas MIPYMES que tienen locales
fijos o móviles son, muy significativamente, más jóvenes que las empresas
agropecuarias y las de minería y pesca.
El informe establece que la formalidad es uno de los desafíos principales para
las unidades productivas pequeñas. La alta tasa de informalidad está asociada
con los bajos niveles de ingresos por ventas que se perciben. Estas empresas
son vulnerables, y se evidencia cuando se observa la baja cobertura de
beneficios laborales que se presentan para los trabajadores como para los
propietarios.
Respecto al uso del crédito, las unidades productivas que más han solicitado
crédito fueron las correspondientes a la agropecuaria y de minas y pesca. Este
crédito se usa para capital de trabajo y, en particular, para pago a proveedores.
32
También, la encuesta identificó que el crédito es variable en función al tipo de la
unidad productiva.
Una de las asociaciones de MIPYMES, CODOPYME15 destacó, en una
información suministrada a los medios de prensa, las medidas establecidas por
el estado vía los organismos de PROMIPYME y BS, para proveer de fondos a
las unidades productivas mediante un financiamiento especial y líneas de
créditos para capital de trabajo, con garantía principal de los contratos y que son
cobrados cuando la empresa recibe el pago correspondiente de la entidad que le
contrató. Cuando las PYMES pueden acceder a este financiamiento les ayudan
para alcanzar reconversión tecnológica, reparación y adquisición de locales y
para adquirir de capital de trabajo (diario libre, 2015).
Para el mismo periodo, nuevamente nuestro país sirvió como anfitrión para la
celebración de IV foro mesoamericano16 de PYMES y cuyo objetivo fue el
desarrollo de un diálogo entre los países que forman parte del foro con fines de
elaborar estrategias para el fortalecimiento de la cadena de servicios financieros
para el emprendimiento de la MIPYME, y reforzar los programas educativos y de
inserción financiera para el cierre de brechas entre géneros. Los países que
participaron de dicho foro fueron México, Estados Unidos, Guatemala, Belice, El
Salvador, Honduras, Nicaragua, Costa Rica, Panamá, Colombia y República
Dominicana (diario libre, 2015).
Para el mes de noviembre del 2015, el gobierno emitió un nuevo instrumento
jurídico, el decreto 370-15. Por medio a este, se creó la iniciativa presidencial
para el apoyo y promoción de las MIPYMES, a fin de promover acciones y
reformas que apoyen la formalización, productividad y competitividad del sector.
15 Confederación de la pequeña y mediana empresa 16 Mesoamérica es el nombre por el cual se designa a la región que abarca desde la mitad de México hasta algunos países centroamericanos como: El Salvador, Belice, Guatemala y parte de Honduras, Costa Rica y Nicaragua. Es un término geo histórico para referir al territorio que ocupaban las antiguas civilizaciones prehispánicas.
33
Igualmente, se creó un consejo consultivo compuesto por 14 entidades públicas
y 15 asociaciones empresariales, y cuyo objetivo sería la de organizar espacios
de diálogo para asuntos temáticos, sectoriales y territoriales (diairo libre, 2015).
Asimismo, se aprobó en la cámara de diputados un proyecto de ley sobre
emprendimiento, el cual crearía un régimen especial para la formalización de
empresas. Este proyecto está dirigido para aplicar a todas las actividades
económicas de lícito comercio clasificadas como micro o pequeñas empresas,
dentro de nuestro territorio dominicano, sujeto a las condiciones, excepciones y
limitaciones previstas en el mismo.
Estadísticas preliminares de la DGCP indicaron que el SNCP17 al cierre del 2015
supero los RD$87 mil millones. Estos datos proyectaron que las compras
realizadas a mujeres y empresas lideradas por estas, superaron los RD$9,300
millones distribuidos en 16,666 contratos, lo que represento el 26% del monto
registrado y adjudicado a MIPYMES y el 22.3% del monto total registrado y
cerrado en el SNCP.
Como forma de ampliación de los resultados logrados por la ejecución de las
políticas gubernamentales, por medio al programa de banca solidaria, la entidad
elaboró un informe de gestión en la cual presento los resultados alcanzados
para los años 2012 – 2016. Según el informe, los aportes realizados por el
estado dominicano por medio a una centralización a los microempresarios se
presentan en la siguiente tabla.
Año Monto (en millones de pesos)
2012 500.0
2013 1,100.0
2014 375.0
17 Sistema nacional de compras públicas.
34
2015 500.0
Continúa diciendo el informe, que la cartera de clientes fue transformada al
pasar de RD$2,200 millones para el 2012, a una cartera de RD$4,200 millones
en el 2015, lo que represento un crecimiento de un 90%. Se aplicaron
instrumentos de medición del nivel de eficiencia a la cartera de préstamos y los
resultados alcanzados demostraron que por cada RD$1 peso colocado en el
mercado se produce un ingreso de RD$0.27 centavos, indicando que el capital
no está en riesgo y dando señales de auto sostenibilidad financiera. Establece el
informe, que la BS aporta 40.12% de los recursos a la cartera mientras el estado
aporta el 49.5%. BS incorpora a los sectores más deprimidos de la economía,
los educa y los hace responsables, cuando ellos cumplen con sus obligaciones
financieras. Esto quiere decir, que sus propios negocios son rentables y aportan
al fisco (los formalizados) la parte impositiva que corresponde a su condición de
pequeños empresarios.
Para el 2016, continuaron las políticas del gobierno para fomentar a las
MIPYMES. A principios del año, el ministerio de industria y comercio puso en
marcha el programa “Formalízate” que fue una iniciativa de apoyo para la
formalización de las MIPYMES. Con este programa se buscaba la forma de que
las micro, pequeñas y medianas empresas obtuvieran un servicio personalizado
y de fácil tramitación para la constitución de sus empresas. El programa tendría
como atractivo el subsidio del pago del nombre comercial, asesoría en el
proceso de constitución por un especialista de la materia, capacitación
especializada en temas societarios, tributarios y gestión financiera. Asimismo, la
gestión de todos los documentos requeridos para la operación formal, como son:
acta de asamblea, registro mercantil, certificación del RNC, certificado del
nombre comercial ante la ONAPI18 y los registros de los empleados en el
ministerio de trabajo y la tesorería de la seguridad social. Todos estos trámites
18 Oficina nacional de propiedad intelectual.
35
tenían hasta ese momento un costo superior a los RD$25 mil, pero recibirían
toda la tramitación por el costo de RD$3 mil. Igualmente, al formalizarse las
MIPYMES recibirían un grueso de oportunidades como son: proveer sus bienes
y servicios al gobierno, ventas a grandes empresas, acceso al crédito de la
banca formal, deducción de gastos por medio al uso de los comprobantes
fiscales y la expansión de su negocio a potenciales mercados nacionales e
internacionales. Todo esto mediante la ventanilla única, disminuyendo el tiempo
de gestión a 7 días y desarrollando un seguimiento en línea por medio de las
herramientas tecnológicas (diario libre, 2016).
Otro proyecto presentado fue la intención del gobierno central en agregar una
inclusión digital para las MIPYMES. La finalidad de este programa es la de
sentar las bases para que las micros, pequeñas y medianas empresas se
puedan aprovechar de los beneficios que las tecnologías de la información y
comunicación ofrecen en la mejora de la productividad y la competitividad.
Según los resultados alcanzados mediante la última encuesta por la ONE, solo
el 15% de las MIPYMES tienen acceso a internet, y de estos solo el 30% lo usa
como instrumento para hacer negocios. La iniciativa nace con el interés de
conectar al sector de las MIPYMES con la industria del software y los medios
digitales. La orientación del programa se realizaría en dos pilares: (1) la
promoción del desarrollo de la industria de pequeños desarrolladores de
software mediante capacitaciones especializadas, como instrumento de
certificación en capacidades y (2) crear la demanda de software y servicios TIC,
en donde las MIPYMES beneficiadas podrán tener acceso a un programa
completo de formación desde la alfabetización digital hasta el manejo de
programas avanzados para mejorar la planificación de su producción y optimizar
sus procesos productivos. También, se apoyaran a las MIPYMES en sus
estrategias de marketing digital y comercio electrónico, ofreciendo asistencia
para el diseño de páginas web, hacer geo-localización de sus negocios y la
creación de perfiles empresariales en las redes sociales (diario libre, 2016).
36
Otra estrategia puesta en marcha fue la realización de un acuerdo de
colaboración entre el INFOTEP19 y CODOPYME, por medio al cual se
desarrollaría un proyecto de capacitación para las MIPYMES. Este proyecto
facilitaría asesoría para el mejoramiento de la productividad y competitividad de
los sectores industriales, comercio y servicios. Este acuerdo ayudaría a que más
de 40 asociaciones a nivel nacional y más de 50 mil pequeñas empresas
resultarían impactadas con la ejecución del proyecto. Este convenio duraría dos
años y las capacitaciones serian ejecutadas por medio a seminarios, cursos,
talleres, jornadas y debates para pequeñas y medianas empresas sobre temas
de interés en el área de formación. Igualmente, consideraron el realizar
evaluaciones para la potencial implementación de un centro operativo del
sistema en los locales de CODOPYME, para impartir las capacitaciones (diario
libre, 2016).
Como forma de incrementar el uso de las TIC en el sector de las MIPYMES, los
inscritos como proveedores del estado para participar en el proceso de licitación
y ser seleccionados como suplidores, podrán hacer uso del internet para
disponer de un seguimiento completo al proceso de compras. Mediante este
sistema online, los proveedores ofertaran sus productos y las instituciones del
estado que tengan necesidades de adquirir bienes y servicios podrán realizar
búsquedas y hacer selecciones directamente. “El portal va a permitir que los
proveedores se inscriban en línea, en adición tendrá controles para que las
empresas que estén certificadas como MIPYMES puedan participar de manera
inclusiva en los procesos” señalaba el encargado de tecnología de la DGCP. Al
activarse este sistema se fortalecerán las debilidades que afectan al sistema de
pago (diario libre, 2016).
Según cifras presentadas por el viceministerio de industria y comercio para el
fomento de las PYMES, en la persona de Ignacio Méndez, resaltó los hallazgos
19 Instituto de formación técnico profesional
37
encontrados al inicio del periodo 2012 – 2016, como fueron: bajos niveles de
educación financiera y empresarial: una oferta escasa de crédito al mediano o
largo plazo para inversión en capital fijo; un alto costo de la garantía exigida: una
ausencia en el marco legal de la clasificación empresarial y poca o nula
aceptación de los bienes muebles como garantía crediticia. Sin embargo,
puntualizó el funcionario, una meta del gobierno central era lograr que 100 mil
MIPYMES accedieran al crédito, pero hoy en día han sido 317,871 las que lo
habían logrado. Otra meta establecida era la de capacitar 2,300 PYMES, pero
hasta ese momento se habían capacitado 2,302 (diario libre, 2016). De igual
manera, se reportó que para el mismo año eran un total de 1,4 millones de
MIPYMES, las cuales estuvieron creciendo en un promedio de 41 a 62 por cada
1,000 habitantes. Según Ignacio Méndez “si vamos a detallar por cada uno de
los sectores, tenemos que las PYMES, o sea las pequeñas y medianas
empresas, son alrededor de 18 mil, o sea, que quedan 1,400,000 que son
microempresas” (diario libre, 2016).
De acuerdo al MICM, el estado dominicano había beneficiado a unos 283,000
micro, pequeños y medianos empresarios durante los últimos cuatro años,
otorgando un monto de RD$18,000 millones en créditos, por medio a BS y el
BR. También, RD$1,723 millones a 35 asociaciones empresariales mediante la
fundación reservas (diario libre, 2016).
De acuerdo a informaciones puestas por la fundación reservas del país, en su
página de internet “http://fundaconreservas.com/financiamiento/”, la institución
ofrece la siguiente información sobre el alcance de la cartera de préstamos:
“Durante el año 2013 y hasta el cierre del mes de febrero del 2017 han sido
aprobados a las entidades de microcrédito RD$2,276,781,408.42. Un total de 40
entidades de microcrédito, han recibido aprobación por parte de la fundación
reservas, cuyo monto promedio por préstamo aproximado es de RD$60,556.11
Con los recursos aprobados las prestatarias tramitan alrededor de 50,311.86
préstamos a la microempresa, generando y/o fortaleciendo cerca de 78,542
38
empleos. Las microempresas financiadas por las prestatarias de la fundación
reservas en una mayor proporción son propiedad de mujeres. Los préstamos se
destinan a diferentes sectores económicos de nuestra realidad nacional.”20
Distribución según sectores económicos
Comercio (colmados, fantasías, venta de productos naturales,
flores artificiales, etc.)
63 %
Servicio (salones de belleza, costureras, cafeterías, comedores,
etc.)
27 %
Industria (jabón líquido, productos de limpieza, higiene y belleza,
confección, etc.)
2 %
Otros (Agroindustria, vivienda productiva, artesanía, etc.) 8 %
Distribución Geográfica de los préstamos A nivel Nacional
Fuente: http://fundaconreservas.com/financiamiento/
20 (s.f.). Fundación Reservas del País - Santo Domingo, República Dominicana. Extraído el 30 de marzo 2017 desde, http://fundacionreservas.com/financiamiento/
39
2.1.1 Estadísticas de instituciones de microfinanzas (IMF).
Las IMF pueden ser bancos comerciales, bancos estatales, instituciones
comunitarias, cooperativas, sindicatos de préstamos, instituciones financieras no
bancarias, fundaciones y ONG. Los clientes de las IMF son microempresarios de
zonas urbanas y rurales. Clientes como comerciantes, vendedores callejeros,
agricultores, proveedores de servicios (peluquerías, salones de belleza,
sastrerías), artesanos y productores pequeños y cuyos ingresos pueden
catalogarse como estables, aunque no son ricos.
Existen IMF que dentro de su catálogo de ofertas incluyen asistencia en salud y
capacitación comercial para sus clientes. También existen aquellas cuyas
estructuras no son tan formalizadas, como las asociaciones de ahorro y crédito
rotativo y grupos de autoayuda.
Según datos presentados por REDOMIF, que es una entidad asociativa que
“actualmente está conformada por 30 instituciones que atienden a más 550,000
clientes”21 y que forma parte de REDCAMIF22 las microfinanzas han
evolucionado satisfactoriamente en República Dominicana. Observemos los
siguientes indicadores:
a) Número de IMF. En el gráfico presentado a continuación se muestra la
relación de IMF que reportan datos por año en el periodo 2010 - 2016. El
análisis muestra que hubo un crecimiento de la cantidad de instituciones
microfinancieras participantes de un 36.36% en el periodo de 6 años en
relación al 2010.
21 "REDOMIF - Inicio." http://www.redomif.org.do/. extraído el 30 Mar. 2017. 22 Red centroamericana y del caribe de microfinanzas, una red que agrupa a instituciones de microfinanzas de Guatemala, El Salvador, Honduras, Nicaragua, Costa Rica, Panamá y República Dominicana.
40
Fuente: Elaboración propia según datos por REDCAMIF
b) Número de agencias. En cuanto al número de oficinas disponibles para
atender la demanda creciente de servicios, en el gráfico siguiente se puede
apreciar que se registró un aumento del 11.27% a diciembre 2016 respecto al
mismo periodo del 2011.
Fuente: Elaboración propia según datos por REDCAMIF
22 22
25
2829
30 30
0
5
10
15
20
25
30
35
2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
No de IMFs
0
275287 287
315 307 306
0
50
100
150
200
250
300
350
2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
No de agencias
41
c) Número de clientes. Respecto al número de clientes servidos a diciembre
2016, fue del 93.21% al pasar de 315,280 en 2010 a 609,167 conforme a lo
mostrado por el siguiente gráfico.
Fuente: Elaboración propia según datos por REDCAMIF
d) Cartera. El gráfico siguiente muestra que, a pesar que en el 2011 hubo un
crecimiento del 1.3% respecto al 2010, en el 2012 tiene una disminución de 30%; el
2013 incrementó 29.9% y otro 18.4% para 2015. Globalmente, el crecimiento fue
14.78%.
Fuente: Elaboración propia según datos por REDCAMIF
315,280 333,483
453,480491,216
581,121604,780 609,167
0
100,000
200,000
300,000
400,000
500,000
600,000
700,000
2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
No de clientes
580
587.9
411.67
534.68
632.93
632.6
665.62
0 100 200 300 400 500 600 700
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016
Cartera [en MMs de USD]
42
e) Participación por clientes. Finalmente, este último gráfico muestra que los
clientes urbanos han sido quienes más han aprovechado la oferta de
productos.
Fuente: Elaboración propia según datos por REDCAMIF
Otro factor que ayudó al crecimiento del sector, fue el establecimiento de
la END23 que es el lineamiento para el desarrollo de nuestro país para los
próximos 20 años. En la misma, se establece un subcapítulo para las MIPYMES.
En el numeral 3.4.3 menciona los siguientes objetivos:
a) El desarrollar mecanismos sostenibles que permitan que las MIPYMES
accedan a servicios financieros en virtud de sus características,
incluyendo la perspectiva de género.
b) El impulso de programas de capacitación y asesorías para las MIPYMES,
y con orientación a mejorar la productividad, competitividad y capacidad
de incorporación y generación de innovaciones.
23 Estrategia Nacional de Desarrollo Ley 1-12 promulgada el 25 de enero del 2012.
91.00%87.00%
76.00%
85.00% 86.80%
79.00% 80.50%
9.00%13.00%
24.00%
15.00% 13.20%
21.00% 19.50%
0.00%
10.00%
20.00%
30.00%
40.00%
50.00%
60.00%
70.00%
80.00%
90.00%
100.00%
2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
% Urbano % Rural
43
c) La aplicación y el fortalecimiento de las disposiciones legales sobre
compras y contrataciones estatales para las MIPYME.
d) La simplificación de los procedimientos legales y tributarios para crear y
formalizar las MIPYMES a nivel del gobierno central y los gobiernos
municipales.
e) La promoción de las iniciativas empresariales, sean estas individuales
como también asociativas, y con especial enfoque a jóvenes y mujeres.
f) El fortalecimiento del marco legal e institucional que apoye a las
MIPYMES, que ayude a fomentar y propiciar el desarrollo integral de
estas.
g) La implementación de programas de desarrollo para suplidores que
permitan convertir en exportadores a pequeñas y medianas empresas, por
medio de su vinculación con empresas exportadoras.
También, tomando como fuente de información la encuesta Fondomicro 2013,
las microempresas tuvieron un crecimiento exorbitante al pasar de 309,279 en el
1993 a 772,889 en el 2013, para un 150%. También, las microempresas son
fuentes generadoras de empleos en gran escala. En el 1993 generaron 711,934
puestos de trabajos y para el 2013 la cantidad fue 1,644,620 para un crecimiento
de 932 mil empleos durante este periodo de 20 años. “La encuesta Fondomicro
2013 tuvo como objetivo generar información estadísticamente confiable sobre la
dimensión y características de las micro, pequeñas y medianas empresas que
sirva de base para establecer y conocer las principales demandas de las
MIPYMES”. (Fondomicro, 2013)
44
Estos incrementos en el número de microempresas tuvieron motivaciones
multifactoriales Elementos como: bajos salarios, pérdidas de empleos, como
también la migración desde las zonas rurales hacia las zonas urbanas han
tenido gran impacto. Considerando la migración, se observa una gran
proliferación de nuevas zonas de asentamientos y viviendas, lo que ocasiona
que buscar mecanismos para la satisfacción de las demandas de las
poblaciones residentes en dichos lugares y, por consiguiente, la creación de
nuevos negocios como son: colmados, salones de bellezas, ferreterías, talleres
mecánicos, farmacias, tiendas de ventas de ropas y calzados, que son
actividades micro empresariales.
En el siguiente gráfico según datos suministrados a diciembre. 2016 de
REDOMIF, se demuestra el alcance que tiene los microcréditos en
centroamérica y el caribe, donde la República Dominicana alcanza US$677.67
millones de un total de US$1,997.20 millones, representando el 33% de toda la
cartera.
Fuente: Elaboración propia según datos por REDCAMIF
107.76
227.55
316.31
352.36
45.33
270.11
677.67
Guatemala
El Salvador
Honduras
Nicaragua
Costa Rica
Panama
Rep. Dominicana
0.00 100.00 200.00 300.00 400.00 500.00 600.00 700.00 800.00
Cartera de créditos
45
En ese mismo informe REDCAMIF destaca que la República Dominicana posee
un 40.4% de 1,536,440 que es la totalidad de los clientes reportados en
diciembre 2016.
Fuente: Elaboración propia según datos por REDCAMIF
De esta totalidad de clientes reportados, el porciento de las mujeres
emprendedoras supera a más de la mitad el porcentaje de hombres que han
optado por los microcréditos, a excepción del caso de Panamá que los hombres
representan el 60 % de los clientes.
10.3%6.9%
15.8%21.3%
1.9% 3.5%
40.4%
Clientes centroamérica y el caribe
Guatemala El Salvador Honduras Nicaragua
Costa Rica Panama Rep. Dominicana
46
Fuente: Elaboración propia según datos por REDCAMIF
Económica y financieramente las microfinanzas han evidenciado un crecimiento
pasando de un ensayo económico a un negocio que ha aportado millones de
dólares al sistema financiero dominicano y por ende al (PIB).
Las IMFs han tenido que implementar estrategia en los últimos años, esto
debido a los desafíos que las mismas deben de enfrentar ante el alto costo de
capital, la innovación e incremento de los servicios que ofrecen, ponerse a la
vanguardia actual con la tecnología, entre otros. Una de las estrategias va en
función de las captaciones de recursos por medio de los depósitos, permitiendo
con esto sustituir las deudas que usualmente vienen de recursos extranjeros con
depósitos locales, logrando que sea más competitivo, menos independientes del
capital extranjero y la eliminación de riesgo cambiario existente; además de que
sirve de incentivo a los pueblos de escasos recursos que no poseen la cultura
del ahorro.
80.7%
57.7%
54.1%
65.1%
61.0%
40.0%
58.6%
19.3%
42.3%
45.9%
34.9%
39.0%
60.0%
41.4%
Guatemala
El Salvador
Honduras
Nicaragua
Costa Rica
Panama
Rep. Dominicana
Clientes cartera de crédito por género en centroamérica y el caribe
Hombres
Mujeres
47
No obstante, está estrategia sólo puede ser implementadas por las (IMF)
reguladas, y resulta ser una limitante y obstáculo para el desarrollo de las (IMF)
no reguladas, ya que para poder acceder a esa alternativa deben de cumplir con
excesivas requerimientos y regulaciones legales, y la costosa inversión de
sistemas de información que vayan alineadas a los estándares establecidos por
los organismos reguladores del sistema monetario y financiero.
48
CAPÍTULO III:
PERSPECTIVAS DE LAS MICROFINANZAS
EN REPÚBLICA DOMINICANA
3.1 Las microfinanzas y el futuro próximo.
Mario Dávalos, Director de Fondomicro, en un artículo publicado el 8 de abril del
2015 para el Periódico HOY y titulado “El futuro de las microfinanzas en
República Dominicana”, esbozó las perspectivas del sector. El inició con las
preguntas siguientes: “¿Cómo se vislumbra el futuro inmediato de las
microfinanzas, digamos en un horizonte de 3 a 5 años? ¿Cómo servir a esta
población creciente, tan diversa, tan efervescente y tan cambiante?” (Dávalos, El
futuro del mercado de microfinanzas en la RD, 2015).
Para Dávalos (2015), saber lo que sucederá es algo difícil, en razón de que no
somos adivinos; pero si se entiende que algo ha de suceder. Él ha entendido
que, al menos, deben producirse tres situaciones: (1) el método de usar altas
tasas y plazos cortos debe revisarse, con fines de establecer nuevas maneras
de acompañamiento a las MIPYMES; realizar una revisión de los costos
operativos permitirá la ampliación de los mercados para la aquerencia de
beneficios; (2) continuar la búsqueda de nuevas formas de negocios mediante la
innovación de productos nuevos como invertir en renovación de activos y
tecnología como clave para aumentar la producción; y (3) la educación del
mercado con el propósito de su ampliación, pues al establecer el criterio de
capacitación y formación se puede lograr subir el nivel del empresariado, y
llevarlo al éxito financiero y económico.
49
Es sobre lo anterior, que se puede establecer que las microfinanzas tienen
buenas perspectivas para estos próximos años. El apoyo otorgado por el estado
dominicano para el fomento de las MIPYMES ha sido muy latente. Estrategias
como el fortalecimiento del marco legal e institucional; la simplificación de
trámites relacionados con la tributación y la seguridad social para estas
empresas; la creación de una ventanilla única de servicios múltiples y el diseño e
implementación de políticas, programas y herramientas para asegurar el crédito,
son evidencias que sustentan con mucha fuerza cual es la intención del estado
respecto al sector.
El marcado el interés del gobierno actual para darle continuidad a la END
planteada en el pasado gobierno de Leonel Fernández Reyna (2008 – 2012).
Ejemplo de esto lo tenemos con la aprobación de la ley 37-17 sobre la
reorganización del ministerio de industria y comercio para que en lo adelante sea
denominado como ministerio de industria, comercio y MIPYMES (MICM), como
también la inclusión de un viceministerio para el fomento a la micro, pequeña y
mediana empresa. Este viceministerio de fomento a las MIPYMES será
responsable de establecer las políticas de desarrollo para las MIPYMES en
República Dominicana, como también el diseñar, coordinar, ejecutar y supervisar
las estrategias de origen público que servirán de fomento para las mismas
(diario libre, 2017).
Dentro de las atribuciones asignadas a este viceministerio están:
● La contribución para definir, formular y ejecutar programas que sean de
promoción y soporte para las PYMES, con especial énfasis en acceder a
los mercados de bienes y servicios, realizar la formación de capital
humano, modernizar y desarrollar el uso de la tecnología y alcanzar a los
mercados financieros de índole local e internacional.
50
● La promoción y soporte para la realización de estudios de necesidades y
demandas de las PYMES.
● El ejecutar planes y programas que sirvan de contribución para el
desarrollo empresarial de las PYMES, mediante un enfoque de
sostenibilidad y de género, actuando dentro del marco del sector público
como un agente que promueve acciones del sector privado y no como
agente competidor.
Según la información presentada en la página web del MICM, la estrategia
integral de apoyo a las MIPYMES de este viceministerio tiene como objetivo
promover el fortalecimiento de las iniciativas empresariales, a través de
programas de capacitación y asistencia técnica y la simplificación de los
procedimientos legales y tributarios buscando mejorar el clima de negocios de la
República Dominicana (página web MICM, 2017).
Dentro de las actividades de apoyo al sector se incluyen la promoción de su
integración para la plataforma de la república digital, la estrategia que el
gobierno desea implementar para este 2017. El MICM realizó un acuerdo con el
INDOTEL24 para captar donativos de equipos que ayuden en la reducción de la
brecha existente para lograr la productividad de las MIPYMES, por medio al uso
de las tecnologías de la información y comunicaciones (diario libre, 2017).
La iniciativa república digital es la principal apuesta del presidente Danilo Medina
para conectar a la República Dominicana con las nuevas tendencias
tecnológicas que vive el mundo hoy, y enfatizó que las MIPYMES y el sector
industrial serán los principales beneficiarios de este proyecto. Estos serán
previamente capacitados en el correcto uso de los equipos para fines
productivos, de igual forma todos los dispositivos tendrán disponible un software
de tipo open-source para la gestión de empresas que servirá para llevar la
24 Instituto dominicano de las telecomunicaciones.
51
contabilidad y gestionar recursos humanos (el nuevo diario, 2016).
Para marzo 2017, será lanzada una campaña llamada “Ruta MIPYMES” un
programa que alcanza santo domingo y diversas localidades del interior del país
para poner a su disponibilidad recursos y servicios de apoyo, con carácter oficial,
para los nuevos negocios que emergen y al emprendimiento. En este programa
los asistentes tendrán acceso a un conjunto de conferencias y talleres para la
formación empresarial en los temas de formalización, marketing, alfabetización
digital y educación financiera, así como también al acceso de los diferentes
módulos informativos de las organizaciones del sector público que brindarán
servicios para el desarrollo de las MIPYMES y los Emprendedores (listín diario,
2017).
La ruta MIPYME contará con el apoyo, además del MICM, del INFOTEP, la
DGCP, la DGII, la ONAPI, la dirección PYMES del BR, BS, la TSS, el ministerio
de salud pública, el ministerio de trabajo, la cámara de comercio y producción de
santo domingo (CCPSD) y este año se contará con el apoyo directo de los
Centro MIPYMES UASD santo domingo y UNPHU (diario libre, 2017)
Otra acción que servirá de apoyo a las MIPYMES es la recepción de un donativo
proveniente de la República China de Taiwán por el monto de $440 mil dólares.
Por medio a este donativo, se ejecutará un programa denominado
“Fortalecimiento del proceso de gestión de innovación en PYMES”, o también
llamado cómo ÏNNOVATE. Con este donativo, se tendrá como objetivos el
impulso de programas de asesoría y capacitación para las MIPYMES, y así
incrementar la productividad y eficientizar los resultados.
También, se espera que el gobierno en turno aumente su apoyo con la
continuidad de los programas ya establecidos, como son: BS, fundación
52
reservas del país, y canalización de recursos a PYMES agrícolas vía el banco
agrícola, entre otros.
En materia de capacitación, el estado dominicano continuará desarrollando
estrategias para apoyar a las MIPYMES. Entre estas se dará continuidad a las
celebraciones de eventos internacionales que propicien la mayor participación e
integración de los países de la región de centroamérica y el caribe. Uno de estos
eventos será realizado en este mes de abril, con la participación de
representantes del SELA25, como también de funcionarios y dirigentes de
gremios empresariales de MIPYMES y de expertos en el tema provenientes de
américa latina y el caribe. Algunos países participantes serán Barbados,
Jamaica, Belice, Guyana, Surinam entre otros.
Igualmente, el gobierno tiene el interés de mantener el acompañamiento a las
MIPYMES durante este año y el próximo cuatrienio. Para tal fin, será lanzado un
programa en conjunto con la UE y el MICM con el propósito de aumentar el
fortalecimiento de la calidad de las MIPYMES. Con este programa se pretende
disminuir las barreras de acceso al crédito que afecta a las unidades
productivas, mediante una efectiva articulación del sistema financiero. El
programa contará de una inversión de RD$580.8 millones ($12.1 millones de
euros), en la cual la UE aportará el 90% y el estado el 1% restante (el nuevo
diario, 2017).
25 Sistema económico latinoamericano y del caribe.
53
CONCLUSIONES
Las microfinanzas son el resultado de la lucha a la exclusión financiera de las
personas consideradas vulnerables por su situación de pobreza. La banca
financiera tradicional por mucho tiempo no los consideró viables para acceder a
créditos, producto del riesgo de recuperación del capital. Sin embargo, este
sector de la población ha demostrado que son confiables
Los gobiernos que han dirigido nuestro país durante el periodo 2008 – 2016 han
desarrollado estrategias destinadas al fomento de las MIPYMES, reconociendo
el rol de estas en la económica dominicana. El crecimiento experimentado por el
sector de las microfinanzas es la clara evidencia del peso e importancia que
poseen las MIPYMES. La evolución positiva de las instituciones microfinancieras
y los resultados alcanzados evidencian que la exclusión financiera está siendo
combatida.
Los cambios recientes en las estructuras legales que norman y regularizan las
MIPYMES, aumentan las expectativas para un mejor resultado. Continuamente
se producen nuevos intentos de incubación de empresas, aumentando las
posibilidades de generación de empleos y riquezas, por medio al incremento de
la producción nacional y sus efectos en el consumo de la población.
Finalmente, a pesar de los esfuerzos para incentivar al sector, aún persisten
condiciones desfavorables que no propician la formalización de las
microempresas. Por tanto, será necesario continuar la búsqueda de nuevas
maneras para que los negocios puedan optar por la formalización, y apoyar más
a la economía dominicana.
54
RECOMENDACIONES
Luego de desarrollar la investigación sobre las microfinanzas en República
Dominicana, específicamente para el periodo 2008 – 2016, se pueden ofrecer
una serie de recomendaciones que podrían servir de ayuda al sector.
a) Establecer de un marco regulatorio que elimine las duplicidades de figuras
jurídicas y aumente las oportunidades de las entidades que participan del
sector de las microfinanzas.
b) Definir y clasificar los productos que son ofertados a las MIPYMES, con
reglas claras y que sean sujetas a la evaluación de las autoridades para
aumentar el nivel de transparencia y equidad.
c) Apoyar más directamente a las MIPYMES, mediante una evaluación de la
clasificación de las mismas por sector, para aumentar la inversión en
tecnología y capacitación de los microempresarios. Haciendo esta inversión,
las empresas se introducirán en la era tecnológica y podrán producir más
eficientemente, alcanzando nuevos segmentos para generación de negocios.
d) Incentivar con más capacitación y sustento estratégico a los estudiantes en
las universidades para que desarrollen nuevas empresas y ayuden a que el
estado pueda proporcionar mejor calidad de vida a la población.
55
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ANEXOS
1
Vicerrectoría de Estudios de Posgrado
Anteproyecto del trabajo para optar por el título de:
Maestría en Administración Financiera
Título:
LAS MICROFINANZAS EN REPÚBLICA DOMINICANA:
SITUACION ACTUAL Y PERSPECTIVAS.
(Periodo 2008 – 2016)
Postulante:
Lic. Yehimy C. Garcia Santana
Matricula: 2015-1763
Tutor:
Dr. Reinaldo Ramón Fuentes Plasencia
Santo Domingo, Distrito Nacional
República Dominicana
Febrero, 2017
2
INTRODUCCION
La sociedad es un sistema estructurado para que las personas puedan
relacionarse entre sí. Es un conjunto de elementos que coexisten para el
compartir de las interioridades de estas personas. No obstante, se presentan
barreras que se interponen para el desarrollo de este sistema, y una de ellas es
la escasez, lo cual implica el carácter limitado de los recursos disponibles.
La muy marcada diferencia económica existente en República Dominicana
(pobreza y riqueza) es una situación que no permite alcanzar la distribución
equitativa y justa para todos. La pobreza implica el no acceder al nivel de
satisfacción de las necesidades básicas, que ayuden a obtener una calidad de
vida adecuada. Elementos como la falta de empleo y la incapacidad para
obtener ingresos son generadores de exclusión social y económica.
Sobre esto último, el estado dominicano tiene el interés de orientar una parte de
sus políticas en alcanzar a los ciudadanos, que no han podido obtener un
crecimiento y desarrollo económico sostenible. La respuesta a esto son las
microfinanzas.
Por lo anterior, se desea desarrollar esta investigación con fines de presentar las
microfinanzas en República Dominicana: situación actual y perspectivas (2008 –
2016). La misma será dividida en tres (3) capítulos para su mejor compresión, a
saber:
El 1er capítulo presentará una breve sinopsis histórica sobre el desarrollo
de las microfinanzas en República Dominicana.
El 2do capitulo explicará su situación actual y, por último,
El 3er capitulo exhibirá las perspectivas presentes y futuras para el
fortalecimiento de las microfinanzas.
3
PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
El término microfinanzas se refiere a la prestación de servicios financieros
(ahorro y crédito, seguros y pagos) para clientes de bajos ingresos, incluyendo a
los auto-empleadores (Ledgerwood, 1999). Son servicios dirigidos a personas, o
grupos de personas, con poca capacidad económica y que, en el común de los
casos, están ausentes del sistema tradicional financiero.
De acuerdo a las encuestas realizadas por FONDOMICRO (Ortiz, Cabal, &
Mena, Micro, Pequenas y Medianas Empresas, 2014), las MIPYMES se pueden
definir como negocios o unidades no agrícolas dedicadas a actividades de
manufactura, comercio o servicios, que emplean a trabajadores o menos,
incluyendo al propietario. Son el motor de las llamadas economías locales, que
son aquellas que se fundamentan en el incentivo de la producción, la distribución
y el consumo de los bienes y servicios dentro de una comunidad.
No obstante, deben enfrentarse a las limitaciones propias de la localidad en
donde se desenvuelven. El limitado acceso a fuentes diversas de financiamiento
es una de las más severas, ocasionando que deban buscar capital en mercados
informales y a tasas abusivas.
El estado dominicano ha establecido bases para producir cambios significativos
en este sector. Elementos como, la creación de normativas y leyes para
regularizar y permitir acceder a fuentes de financiamiento, y la estabilidad
macroeconómica de la economía, han ayudado a alcanzar un crecimiento del
mismo.
4
Las microfinanzas en República Dominicana presentan las siguientes
observaciones:
Acceso limitado al mercado financiero formal para servicios financieros de
calidad.
Necesidad de apoyo para alcanzar desarrollo empresarial mediante
capacitación.
Importancia latente para la economía dominicana de la expansión y
permanencia por ser fuentes generadores de empleos.
Estas observaciones obedecen a factores como:
Incapacidad financiera para enfrentar el crecimiento y las obligaciones
surgidas por el formalismo empresarial, con miras de acceso a servicios
financieros de calidad.
Debilidad organizacional para hacer frente a los cambios constantes del
mercado competitivo actual.
Fuente de fortalecimiento del producto interno bruto (PIB) en función de
sus aportes,
Los factores mencionados anteriormente, son exigencias para el aumento de la
competitividad e influyen en el rediseño de los planes de organización y
presupuesto para las MIPYMES, a fin de incrementar sus niveles de eficiencia y
calidad.
Mediante al apoyo a este sector, el mercado de servicios financieros y no
financieros pueden dinamizarse en gran medida, si adoptan políticas que
resulten favorables para el desarrollo sostenido y a los propósitos de las
MIPYMES.
5
OBJETIVO GENERAL Y OBJETIVOS ESPECÍFICOS.
OBJETIVO GENERAL
Presentar las microfinanzas en República Dominicana: su situación actual y sus
perspectivas, durante el período comprendido desde el 2008 hasta el 2016.
OBJETIVOS ESPECIFICOS.
- Identificar la importancia de las microfinanzas para la economía de
República Dominicana.
- Presentar una evaluación cualitativa y cuantitativa de los indicadores
planteados por el estado dominicano durante el período desde el 2008
hasta el 2016.
- Describir los beneficios individuales y colectivos que se adquieren
mediante la aplicación de las microfinanzas.
- Determinar la situación actual y perspectivas futuras del sector.
6
JUSTIFICACIÓN DE LA INVESTIGACIÓN
JUSTIFICACION TEORICA
De acuerdo al marco legal existente (Ley 488-08 para el establecimiento del
regimen regulatorio para el desarrollo y competitividad de las MIPYMES, 2008),
estas se han constituido en un soporte importante de la economía de República
Dominicana, pues son una de las fuentes principales para la creación y
generación de empleos, contribuyendo a la creación de un ambiente favorable
para la estabilidad social de nuestro país.
La encuesta FONDOMICRO 2013 arrojo que en nuestro país existían para la
fecha 791,236 MIPYMES, de las cuales 18,337 eran pequeños y medianos
negocios, y el restante 772,899 microempresas. Estas MIPYMES empleaban un
total de 2,166,491 personas, representando el 46.2% de la población
económicamente activa y el 54.4% del total de empleo de la economía. (Ortiz,
Cabal, & Mena, Micro, Pequenas y Medianas Empresas, 2014)
Mediante el análisis de datos cuantitativos y cualitativos, esta investigación
procura mostrar cómo ha sido el comportamiento actual de las microfinanzas y
sus perspectivas para la sociedad dominicana, para el periodo comprendido
desde el 2008 hasta el 2016.
JUSTIFICACION METODOLOGICA
Esta investigación será realizada mediante el uso de una gran variedad de
métodos y técnicas, como instrumento de recopilación de la información. Esta
metodología permitirá disponer de una perspectiva correcta del problema de
investigación y ayudaran en la obtención del conocimiento requerido. En cuanto
al método analítico, facilitara el análisis de las informaciones obtenidas con
relación a los años en cuestión. En cuanto al método deductivo permitirá evaluar
las informaciones obtenidas, el descriptivo permitirá formar una realidad de la
7
situación actual del sector de las microfinanzas y el histórico conocer como ha
estado evolucionando en el tiempo las microfinanzas en República Dominicana.
JUSTIFICACION PRÁCTICA
El desarrollo de la investigación permitirá conseguir un sólido enfoque de las
microfinanzas y cómo influyen en el desarrollo de las MIPYMES y, por
consecuencia, en el crecimiento y fortalecimiento de nuestra económica.
Alcanzar este conocimiento, nos permitirá desarrollarnos como consultores
potenciales para las instituciones del sector y servir como fuente para capacitar
a las MIPYMES y lograr el fortalecimiento administrativo que les permita
desarrollar más sus aportes a nuestra sociedad.
8
MARCO TEÓRICO REFERENCIAL
Las MIPYMES son un componente dinámico del sector empresarial dominicano,
constituyéndose en un subsector estratégico preponderante para el desarrollo
económico (decreto 238-97, 1997). La razón principal radica en la generación
continua de empleos y un marcado crecimiento en los índices de productividad.
Su crecimiento y desarrollo esta dependiente del nivel de estabilidad política y
económica, la potencialidad de leyes que les ayuden y la oportunidad de recibir
más servicios financieros que los actuales.
Anteriormente, las MIPYMES se financiaban mediante el acceso a fuentes
informales, como: prestamistas, familiares y amigos, como también algunas
ONG y cooperativas que regían al sector. Hoy en día, el concepto de
microfinanzas es enfocado hacia el beneficio de hombres y mujeres de bajos
ingresos. En el mundo se calcula que existen una gran cantidad de personas
que operan micros, pequeñas y medianas empresas (Ledgerwood, 1999).
En nuestro país, las microfinanzas han crecido mucho. De acuerdo a REDOMIF,
República Dominicana cuenta con la cartera de créditos más grande de
Centroamérica y el Caribe con un total de US$638,75 millones1.
En República Dominicana, la institución llamada fundación dominicana de
desarrollo fue la primera en el desarrollo de programas de microcrédito. Y luego
surgieron instituciones como ADOPEM y ADEMI, que han visto realizar una
transformación a bancos regulados para incentivar y favorecer aun más este
subsector. Actualmente, el numero de instituciones, públicas y privadas, que
están en el mercado son 29.
1 REDOMIF - Red Dominicana de Microfinanzas, Junio 2015.
9
Conforme a la encuesta FONDOMICRO 2013, los resultados colectados
indicaban que en el país había 791,236 micro, pequeñas y medianas empresas,
de las cuales unos 18,337 eran pequeños y medianos negocios, y el restante
772,899 son microempresas (Ortiz, Cabal, & Mena, 2014).
Para el actual gobierno del presidente Danilo Medina, el sector de las MIPYMES
fue establecido como uno de los ejes fundamentales para alcanzar su meta de
desarrollo, por el potencial para ampliar la base de generación de riquezas y
mejorar la calidad de vida de la población.
10
MARCO TEORICO CONCEPTUAL
Competitividad. Se denomina competitividad a la facultad de competir. Es la
disputa o rivalidad que se genera para obtener el dominio de algo. La
competitividad implica que se tiene la capacidad necesaria y requerida para
competir.
Economía local. Es el estudio de la producción, distribución y consumo que son
producidos dentro de una comunidad local, sea rural o urbana.
Empleo. Desde el punto de vista económico, el empleo es la acción y el efecto
de generar un puesto de trabajo y el ofrecimiento de puestos laborales.
Estado dominicano. De acuerdo a la Constitución Dominicana en su artículo 1,
el pueblo dominicano constituye una Nación organizada en Estado Libre e
Independiente con el nombre de República Dominicana.
Estado. Es la noción política que sirve para presentar una modalidad de
organización de tipo soberana y con capacidad para obtener un alcance social.
Financiamiento. Es la acción de financiar. Solventar un gasto. Conceder un
capital monetario que se requiere para algo.
FONDOMICRO. Fondo para el Financiamiento de la Microempresa, Inc. Es una
institución privada dominicana dedicada a promover el acceso al crédito de las
micro, pequeñas y medianas empresas del país.
Instituciones de microfinanzas (IMF). Es la institución, pública o privada, que
destina sus servicios financieros para el mercado de las MIPYMES, procurando
el alcance de dos objetivos básicos: generación de riquezas y productividad del
sector para la sostenibilidad financiera.
11
Mercado monetario. Es la rama del mercado en donde se hacen negociaciones
de activos financieros, como: certificados de depósitos, pagares, etc., y que tiene
como elemento común un plazo corto para la amortización, un bajo riesgo y alta
liquidez.
Microcrédito. Es un préstamo de poco valor y baja tasa de interés que es
concedido por una IMF o entidad bancaria para clientes con perfil de bajos
ingresos, y que son usados para el financiamiento de una actividad para generar
ingresos.
Microfinanzas. Es la prestación de servicios financieros para clientes de bajos
ingresos y cuyo nivel de acceso a los sistemas tradicionales es limitado o
inexistente en base a su condición socioeconómica.
MIPYMES. Es el acrónimo usado para la identificación de las micros, pequeña y
medianas empresas. Es toda unidad de explotación económica, realizada por
una persona natural o jurídica, realizada en actividades empresariales,
agropecuarias, industriales, comerciales o de servicio rural o urbano.
Pobreza. Es la cualidad de ser pobre. Es una forma de vida que aparece cuando
las personas son objeto de la privación de los recursos necesarios para
satisfacer sus necesidades básicas.
Producto interno bruto (PIB). Se refiere a la cantidad total de producción de
bienes y servicios de un país durante un periodo de tiempo, expresada en un
monto o precio monetario. Suele referenciarse con las siglas de PIB.
PROMIPYME. Es el acrónimo usado para la identificación del Programa de
Apoyo a la Micro, Pequeña y Mediana Empresa, destinado para la promoción de
la eficiencia, la modernización y el crecimiento de la micro, pequeña y mediana
empresa.
12
Riqueza. Está vinculada a la abundancia. Cuando se menciona este término se
refiere a la capacidad para poseer una gran cantidad de bienes materiales o
dinero.
Servicios financieros. Son aquellos servicios que son proporcionados por las
empresas que se dedican a la industria financiera. Algunos de los servicios que
se prestan son: concesión de préstamos, tarjetas de débito y crédito,
transferencias de fondos por vía electrónica, entre otros.
13
MARCO ESPACIAL.
Esta investigación será desarrollada en las instalaciones de instituciones que
aportan formalmente a las microfinanzas.
MARCO TEMPORAL.
Esta investigación será sustentada sobre la base de informaciones presentadas
por las instituciones que directa e indirectamente se mueven en las
microfinanzas, tales como: entidades de intermediación financieras, ONGs,
IMFs, entre otras.
14
DISEÑO METODOLÓGICO DE LA INVESTIGACIÓN.
TIPO DE INVESTIGACION.
La investigación presenta como unidad de estudio a las microfinanzas en
República Dominicana: Situación actual y perspectivas. Período 2008 al 2016.
La misma se puede enmarcar como:
a) Explorativa: Al construirse un marco teórico de referencia para lograr la
formulación del problema de investigación.
b) Descriptiva: Al intentar desarrollar una descripción del contexto estratégico
de las microfinanzas, mediante un análisis pormenorizado del campo de
estudio.
MÉTODOS DE INVESTIGACIÓN
Los métodos de investigación a emplear durante el desarrollo de la investigación
serán los siguientes:
a) Deductivo: Al partir de la premisa de la situación de necesidad de
crecimiento y desarrollo socioeconómico de las comunidades, y luego de
cómo las microfinanzas pueden generar dicho crecimiento y desarrollo.
b) Inductivo: Del ambiente de las instituciones de microfinanzas se identificaran
las características más determinantes y luego se plantearán las posibles
perspectivas del sector.
15
FUENTES DOCUMENTALES.
Para desarrollar el proyecto de investigación haremos uso de las siguientes
fuentes documentales:
a) Fuentes primarias: A través del análisis del marco legal y documentaciones
relacionadas al objeto de estudio proporcionadas por las IMFs, ONGs, entre
otros.
b) Fuentes secundarias: A través de la consulta de textos, documentos,
revistas, reportajes en la prensa escrita, tesis, monografías, diccionarios,
enciclopedias, consultas en el internet, etc.
TÉCNICAS DE INVESTIGACIÓN.
Para poder llevar a cabo la investigación serán usadas las siguientes técnicas de
investigación:
a) Análisis de datos históricos: Mediante el estudio de documentaciones
de los datos recopilados durante el 2008 hasta el 2016.
b) Entrevistas: Mediante a consultas de personas con experiencia en
ejecución de proyectos de microfinanzas.
16
INDICE DE CONTENIDO
CAPÍTULO 1: EVOLUCIÓN DE LAS MICROFINANZAS
1.1 Conceptos generales.
1.2 Antecedentes históricos.
1.3 Antecedentes en República Dominicana.
1.3.1 Contexto de las micros, pequeñas y medianas empresas.
1.3.2 Marco jurídico para el desarrollo de las microfinanzas.
1.4 Diferencia entre microcrédito y microfinanzas.
CAPÍTULO 2: SITUACION DE LAS MICROFINANZAS
2.1 Las microfinanzas en el periodo 2008 – 2016.
2.1.1 Estadísticas de las instituciones de microfinanzas (IMF)
CAPITULO 3. PERSPECTIVAS DE LAS MICROFINANZAS
3.1 Las microfinanzas y el futuro próximo.
17
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