1 Herramienta de Análisis de Microcrédito Rural Perla Rosales de Salazar PROMIFIN-COSUDE Honduras,...

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Herramienta de Análisis de Microcrédito Rural

Perla Rosales de SalazarPROMIFIN-COSUDE

Honduras, Agosto 2006

Programa de Fomento de Servicios Financieros para la Pequeña Empresa y el Pequeño Productor

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¿ Qué es PROMIFIN ?

Programa y Fondos de la Agencia Suiza para el Desarrollo y la Cooperación – COSUDE

Fortalecimiento de Servicios Financieros para Poblaciones de Bajos Ingresos/Rurales

Ejecutado por Consorcio FACET BV / FACETA CENTRAL

Cobertura: Honduras y Nicaragua, Acciones puntuales en El Salvador

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Modalidad de Operación

Herramientas Gerenciales

•Análisis de Microcrédito Comercial•Análisis de Microcrédito Rural•Costeo de Agencias •Planificación Estratégica para Instituciones de Microfinanzas•Desarrollo de Productos con Enfoque de Género

Co -Financiamiento

Línea Acción 1: (IMFs)Mejoras de metodologías,tecnologías y procesos,

AT, Capacitación,Vinculación SF y No F (Cadenas

Productivas)Línea Acción 2 (SS)

Proveed. de AT, GremiosCentrales de Riesgo

Línea Acción 3 (Entorno)Marco RegulatorioPolíticas Públicas,

Armonización

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Herramienta de Microcrédito RuralCaracterísticas Fundamentales:

Sistema de apoyo a toma de decisiones Genera información relevante sobre si:

El cliente QUIERE pagar El cliente PUEDE pagar Cumple con las Políticas Crediticias de la

IMF Incorpora tecnologías microfinancieras,

Buenas Prácticas en materia de políticas de crédito rural, utilizadas en la Región, el conocimiento + experiencia

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¿Qué problemas del análisis del micro crédito rural intenta resolver?

1. Políticas Políticas son limitadas Falta parametrización y

estandarización de políticas Dependencia de la discreción del

promotor Falta consistencia en la evaluación

del cumplimiento de las políticas

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2. Análisis Analizan una actividad, no UEP Limitada información del cliente Falta un flujo detallado que

permita considerar estacionalidad de ingresos

Definición de términos del préstamo poco adecuado

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3. Procedimientos Promotores hacen análisis de

solicitudes manualmente Errores en los cálculos Presentación de información no

facilita evaluación rápida por el Comité de Crédito

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¿Cuál es el proceso de investigación y desarrollo de la Herramienta Rural?

1. Intercambio del Conocimiento es importante

3 PAÍSES:

NICARAGUA HONDURAS EL SALVADOR

3 TIPOS IMFs:

•ONGs•COOPERATIVAS•BANCOS e IMFs REGULADAS

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2. Experiencia y Enfoques distintos de atención al Sector Rural

NICARAGUA:ASOMIF

CCFN

HONDURAS:FACACH

FDL, PRESTANICFUNDESER

ACODEP, CACLA INTEGRAL

CACIL,GUALDALUPE

Conocimiento Internacional

+Buenas Prácticas:

Procesos y políticasRegionales

CRITERIOS OBJETIVOSESTANDARIZADA, PARAMETRIZABLE

ODEFHONDURAS:REDMICROH

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Intercambio Regional del Conocimiento

PILOTOS Con IMFs

(GREMIOS)

ADAPTARESTANDARDIZAR

GENERAR CAPACIDAD LOCAL

DIVULGACIONY

MASIFICACIÓN(REPLICAR )

(NIVEL REGIONAL)

EX

PE

RI

EN

CI

A

FE

ED

BA

CK

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3. Largos períodos de gestación antes de obtener resultados:

En etapas/gradual, proceso de adaptación, ajuste, retroalimentación.

4. Fuerte inversión: En experimentación, desarrollo,

transferencia y adaptación: aporte externo

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5. Participación de IMFs: Se requiere IMF sólidas y creativas para

introducir procesos innovadores Capacidad y voluntad de cambios para

implementar nuevas tecnologías Soporte tecnológico en IMFs adecuado

6. Procesos requieren acompañamiento

7. Efecto demostración necesario 8. Desarrollar capacidades locales

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LA HERRAMIENTA:Algunas Características

Análisis actividades: agrícolas, pecuarias y comercio rural

Criterios cualitativos de calificación del cliente

Levanta indicadores sociales del cliente Análisis de estacionalidad, productividad,

costos Flujo de caja y activos del cliente Análisis histórico del cliente Alamacena información del cliente y récord

crediticio Propuesta resolución de Comité de Crédito

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LA HERRAMIENTA: Algunas Características

Permite evaluar varias actividades paralelamente:

Agrícola

Pecuario

Comercial Rural

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Incorpora Características y Productividades Específicas Por tipos de productores Estandariza rendimientos y

costos de actividades agrícolas y pecuarias por zonas

Compara datos con valores estandarizados

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Condiciones del préstamo parametrizables

Proyecta flujo de caja real para cliente Permite monto, plazo, frecuencia de pagos

con base a flujo de caja detallado con pagos irregulares a capital e intereses

Permite realizar análisis de sensibilidad

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Incorpora factores cualitativos de evaluación de riesgo específicos del Sector Rural

Incorpora indicadores sociales

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Parametriza y evalúa sistemáticamente el cumplimiento de políticas de crédito

Permite análisis de sensibilidad Estima monto de crédito que cumplen

política Permite ajustar flujo de pago según

capacidad y estacionalidad de ingresos

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Permite evaluar la evolución del cliente a nivel de: Historial crediticio

Se alimenta de información histórica de mora del sistema

Investigación con otras fuentes Nivel de capitalización del cliente

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Registra toda la información en una base de datos.

Es posible ligar la herramienta a la base de datos de clientes de las IMFs

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¿Qué valor agrega la innovación tecnológica en la reducción de los costos de transacción de los servicios financieros rurales?

Agilidad de los procesos Reducción del nivel de riesgo

Mejora calidad de evaluación y decisiones Reduce la percepción del riesgo del cliente

rural Reducción de costos

Mejora eficiencia de recursos: tiempos de análisis, control de calidad, captura información sistematizada y automatizada

Mejora calidad de cartera

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¿Qué aspectos son fundamentales en los costos y en los mecanismos financieros rurales?

Conocimiento: cliente, actividades y entorno, reducen riesgos

Condiciones adecuadas a necesidades reducen pérdidas

El análisis integral UEP permite atender sus actividades.

Las innovaciones tecnológicas mejoran la eficiencia y

Mayor inclusión de clientes de bajos ingresos

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Logros de implementación de la Herramienta Unos 30 consultores capacitados (Nic,

Hon, Salv.) en el uso de la herramienta Participación de gremiales y otros

actores (Org. Coop) apoya procesos de divulgación de conocimientos generados

Generación de procesos de intercambio de experiencias y conocimiento regional entre IMFs y entre proveedores locales de AT

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Logros de implementación de la Herramienta Satisfacción de Gerentes de Agencias

Pilotos por: Integralidad de análisis Mejora control de calidad de análisis Elimina discrecionalidad de promotores Agilidad en procesos de aprobación Liberación de tiempo de Gerentes

Herramientas mejoran eficiencia, reducen costos y mejoran alcance de SF de IMF

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GRACIAS…….Juan Vega – Director Regional [email protected] Perla Rosales–Coordinadora Nac. Nicaragua [email protected]

Rommel López –Coordinador Nac. Honduras [email protected]

Job Blijdenstein – Faceta Central [email protected]

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