IMPROInstitución financiera de desarrollo social

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Gestión de microcréditos

Francisco López VarelaConcepción de la Hozflopva@netscape.net

Febrero - Marzo 2008Febrero - Marzo 2008

Programa de voluntariado en La Paz, Bolivia

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Extensión 1.098.585 Km

Población 9.627.269

60% población indígena

BOLIVIA

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Población 1.200.000 La Paz75% de la población tiene que vivir del autoempleo

Caso 1

Vivienda,

La mejora en vivienda incide en las condiciones de higiene y salud

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MICROCRÉDITOS

CASO 1Dª MARIA LAURA

Análisis para una construcción

5Ha solicitado un crédito para continuar la construcción de su casa

CASO 1

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Acceso al solar en construcción

Vista exterior

Casa actual

CASO 1

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En la habitación de adobe vive el matrimonio y un hijo de 23 años

CASO 1

8Construir su casa sobre una estructura similar

El sueño de Dª Laura

CASO 1

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En algunos años podrá tener algo parecido

El sueño de Dª Laura

CASO 1

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A la izquierda de la pared de adobe se sitúa la construcción que se inició con un primer crédito ya pagado

Patio de entrada a la casa

Situación actual

CASO 1

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Ha hecho cuentas y cree que podrá pagarlo

Dª Laura solicita un segundo crédito de 1000 $ para continuar la construcción

CASO 1

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Cuenta con los siguientes ingresos:

Una pensión mínima del marido como jubilado de la enseñanza por sordera.

El trabajo eventual del marido en la construcción.

Su trabajo como vendedora ambulante de refresco de melocotón preparados por ella misma

CASO 1

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Antes de conceder el crédito solicitado, Enrique, el oficial de crédito de Impro debe asegurarse de que las cuentas de Dª Laura son realistas

CASO 1

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Enrique es también arquitecto. Debe aconsejar y evaluar si la construcción se está realizando de manera segura

Pueden ser necesarios muros de contención !!

CASO 1

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Enrique compara los ingresos de la familia con todos sus gastos mensuales

CASO 1

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Los resultados son positivos y el crédito se aprueba sobre la marcha, teniendo en cuenta también el pago puntual del préstamo anterior

CASO 1

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El crédito quedó como sigue:

Cuantía del préstamo 1.000 $

Interés del préstamo 1,33% mes

Plazo de devolución 12 meses

Garantías exigidas; Documentos Terreno (Garantía psicológica)

Interés Otras entidades 2,30% mes

Segundo préstamo solicitado por la familia

Caso 2

Seguimiento Vivienda Dª ALBERTINA CHAMBI

Hacen falta varios años y una sucesión de créditos para poder construir una vivienda digna

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MICROCRÉDITOS

CASO 2

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Enrique se desplaza para hacer el seguimiento de un crédito de 500 $ con tres mensualidades ya liquidadas

CASO 2

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El acceso a la casa no es fácil

AccesoAcceso

CASO 2

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Muchas calles permanecen aún sin asfaltar

CASO 2

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La carretera que pasa al pié de la casa y que cruza el barrio se construyo hace cuatro años

CASO 2

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Dª Albertina recibe a D. Enrique

CASO 2

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Dª Albertina explica lo que ha construido

1ª planta en obra fina (revocado y con puertas y ventanas)

Planta baja en obra gruesa

Tiene previsto con futuros créditos levantar una planta más

CASO 2

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Explica su situación familiar

La familia esta compuesta por el matrimonio y tres hijas menores

El marido trabaja en la construcción a 60 Bs/día (6 Euros) y ella trenza alfombras para una empresa en el propio domicilio; 600 Bs/mes (60 Euros)

El trabajo del marido cubre los gastos familiares

Los trabajos eventuales de Dª Albertina permiten pagar el préstamo

CASO 2

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Situación actual de la casa

Dos cuartos en la 1ª planta construida

Una letrina

Una cocina de adobe compartida

CASO 2

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Algunos animales colaboran al sustento

CASO 2Dª ALBERTINA CHAMBI

Seguimiento de una construcción

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Cuantía del préstamo 800 $

Interés del préstamo 1.4% mes

Plazo de devolución 15 Meses

Garantías exigidas documentos terreno (Garantía psicológica)

Interés Otras entidades 2,3%mes

Caso 3

EducaciónLa formación y educación capacita para progresar en lo económico y mejorar en las condiciones de

vida

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MICROCRÉDITOS

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CASO 3

Robert Jedi Mitayua

24 años, soltero y sin hijos

Estudia auditoría en la Universidad Salesiana

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CASO 3

Vive en Santa Rosa

Un barrio en los alrededores de La Paz

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CASO 3

Dispone de una habitación en la vivienda familiar de los abuelos

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CASO 3

Solicita un crédito para la matrícula inicial y cuotas semestrales del 4º curso de auditoría

Obtiene ingresos de varias actividades eventuales; Cobrador de seguros, músico y asesor tributario; carece de justificantes de ingresos. Los datos son evaluados `por Juan Carlos, el Oficial de Crédito

CASO 3

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El crédito quedó como sigue:

Cuantía del préstamo 500 $

Interés del préstamo 1,8 %mes

Plazo de devolución 12 meses

Garantías exigidas Prendaria y personal (avalista)

Interés de otras entidades 2,8%mes

Caso 4

Ayuda en los negociosLa mejora en el nivel económico va a incidir

positivamente en las condiciones de vida, en la educación de los hijos y en la salud

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MICROCRÉDITOS

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CASO 4

Jannette Rosmary

35 años, SolteraMédico Odontólogo con la especialidad de Ortodoncía

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CASO 4

Actualmente tiene una consulta de Odontología desde hace 10 años

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CASO 4

El barrio en el que está ubicada la consulta no le permite practicar su especialidad de Ortodoncia. El poder adquisitivo de la población no es suficiente

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CASO 4

Solicita 5000 $ para el equipamiento de una nueva consulta que quiere abrir en un barrio más acomodado

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CASO 4

Juan Carlos, el oficial de crédito, toma nota de sus ingresos y gastos.

Los datos serán posteriormente revisados por el Comité de Créditos

CASO 4

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El crédito no se concedió por falta de garantía.

Jannette ya tenía un crédito vigente en otra entidad financiera de 63.000 Bs (6.300 Euros); Mutual de Crédito para vivienda

¿ Cómo funciona el sistema de créditos?

¿ Quien se beneficia de ellos ?

¿ Existe un impacto social y como se mide ?

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3 - MicrocréditosVivienda, Negocios, Educación, Sanidad

1 - Fondos a bajo interésprocedentes de ONG´s,,

2 - Gestora (IMPRO)Gestiona Créditos con

-Fondos de ONG’s-- Fondos de beneficios

FLUJO

DE

FONDOS

4 - Pago de interesesMás bajos que otrasentidades de crédito

FLUJO

DE

INTERESES

5 - Gestora (IMPRO)--Cubre gastos y salarios

de 19 personas-- Reinvierte los beneficios

6 - Pago de intereses a las ONG’s

MODELO SOSTENIBLE DE MICROCRÉDITOS

FUNCIONAMIENTO

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Cifras de la gestora ImproCartera por programas 2007

Superavit 2007 43.309 US$

Fondos propios 450.872 US$

¿Cómo se manifiesta el impacto social?

• Ayudando a personas sin acceso a bancos

• Financiando con muy pocas garantías, pero analizando muy bien la viabilidad y la devolución de los créditos. (En ocasiones la garantía de cobro es solo un apretón de manos)

• Reduciendo las tasas de interés de los créditos muy por debajo del mercado de microfinanzas

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Para que el sistema funcione

• Es esencial una gestión muy profesional de los microcréditos para que los impagos sean mínimos. (Impagos en IMPRO, el 0,36% de la cartera)

• Mantener un buen nivel de reservas que diluya el efecto de impagos(Reservas por impagos en IMPRO, el 9,9% de la cartera)

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¿CÓMO SE MIDE?Desde septiembre 2007, cada crédito precisa de un formulario de impacto social.

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Resultados respecto al Nivel de pobrezaCréditos concedidos por Impro de septiembre a diciembre 2007

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¿Cuál es el verdadero impacto social de los microcréditos ?

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